En resumen
- Con una prima de 600 sin franquicia y 450 con franquicia de 300, y un parte cada 5 años, el seguro con franquicia cuesta 510 al año frente a 600: unos 90 menos.
- En ese ejemplo la franquicia compensa si das menos de 0,5 partes al año, es decir, menos de un parte cada 2 años; con un parte al año, cuesta 750 frente a 600.
- La cuenta es sencilla: lo que ahorras en prima (150) dividido entre lo que pagas en cada parte (300) da los partes por año en que empatan.
- Los partes esperados son una estimación tuya, no un dato oficial: cámbiala por tu experiencia y por tus precios.
Seguro con franquicia o sin franquicia: ¿cuál compensa?
Compensa el que te cueste menos al año contando los partes que esperas dar. El seguro con franquicia tiene la prima más barata, pero en cada parte pones tú una parte del arreglo. El seguro sin franquicia cuesta más cada año, pero cuando das un parte no pagas nada.
Con los números de ejemplo, la prima sin franquicia es 600 y la prima con franquicia es 450. Si das un parte cada 5 años, esperas pagar 60 al año de franquicia (0,2 partes por 300). El seguro con franquicia te cuesta 510 al año frente a 600: unos 90 menos. Si das un parte cada año, cuesta 750 y sale peor.
Los importes son ejemplos: elige tu moneda arriba y escribe los precios de tu seguro, que cambian por país, ciudad y persona.
Cómo usar la calculadora
- Prima al año sin franquicia. Lo que cuesta el seguro que lo paga todo.
- Prima al año con franquicia. El mismo seguro con franquicia. Si te cobran por mes, multiplica por 12.
- Franquicia. Lo que pagas tú en cada parte antes de que el seguro pague el resto.
- Partes que esperas dar al año. Una estimación tuya: 0,2 es un parte cada 5 años; 1, uno cada año.
En Opciones avanzadas puedes escribir el coste medio del arreglo. Si el daño cuesta menos que la franquicia, pagas el arreglo entero.
Cómo se calcula
Ahorro en prima = prima sin franquicia − prima con franquicia Coste sin franquicia = prima sin franquicia Coste con franquicia = prima con franquicia + partes × lo que pagas en cada parte Partes de equilibrio = ahorro en prima ÷ lo que pagas en cada parte
El punto de equilibrio son los partes al año en que las dos opciones cuestan lo mismo. Con menos partes sale mejor la franquicia; con más, sale mejor no tenerla. Si la prima con franquicia no es más barata, la franquicia no compensa con ningún número de partes.
Ejemplo: 600 sin franquicia frente a 450 con franquicia de 300
Con los valores de ejemplo y un arreglo medio de 1.000:
| Partes al año | Sin franquicia | Con franquicia | Cuál sale mejor |
|---|---|---|---|
| 0 | 600,00 | 450,00 | Con franquicia, por 150,00 |
| 0,2 (uno cada 5 años) | 600,00 | 510,00 | Con franquicia, por 90,00 |
| 0,5 (uno cada 2 años) | 600,00 | 600,00 | Empate (0,00) |
| 1 (uno cada año) | 600,00 | 750,00 | Sin franquicia, por 150,00 |
El ahorro en prima es 150 y cada parte te cuesta 300 de franquicia. Por eso empatan en 0,5 partes al año: 150 dividido entre 300. Dicho de otra forma: si das menos de un parte cada 2 años, sale mejor la franquicia.
Cuántos partes hacen que la franquicia deje de compensar
Cuanto mayor es el ahorro en prima y menor la franquicia, más partes aguanta. Mira cómo cambia el equilibrio con una prima con franquicia de 450 y un arreglo medio de 1.000:
| Franquicia | Lo que ahorras en prima | Equilibrio |
|---|---|---|
| 150 | 150 | 1 parte al año |
| 300 | 150 | 0,5 partes al año |
| 600 | 150 | 0,25 partes al año |
Con una franquicia de 600, la franquicia solo compensa si das menos de un parte cada 4 años. Por eso conviene mirar cuántos partes has dado de verdad en los últimos años y no contar solo con la suerte.
Lo que la cuenta no mide
- La subida de la prima tras un parte. En muchos seguros, dar un parte sube el precio del año siguiente, con o sin franquicia. La calculadora no lo cuenta: si te pasa, el parte te cuesta más que la franquicia.
- Arreglos pequeños. Si un golpe cuesta menos que la franquicia, no darás el parte y pagarás tú el arreglo entero. Eso ya está en la cuenta cuando escribes un coste medio menor que la franquicia.
- Tener el dinero a mano. Con franquicia debes poder pagarla cuando llegue el parte. Un fondo de emergencia sirve para eso.
- Lo que haces con lo que ahorras en prima. Es dinero que queda en tu bolsillo cada año; mira el coste de oportunidad si piensas guardarlo o invertirlo.
Para ver el resto de gastos de un coche, usa cuánto cuesta tener un coche. Si lo que quieres es cambiar de compañía de seguro, mira si compensa cambiar de tarifa. Y si dudas de una garantía al comprar un aparato, usa la calculadora de garantía extendida.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la franquicia de un seguro?
Es la parte del daño que pagas tú en cada parte. Si la franquicia es de 300 y el arreglo cuesta 1.000, pagas 300 y el seguro paga 700. Si el arreglo cuesta 200, pagas los 200. Mira en tu póliza cómo se aplica, porque cambia según el seguro.
¿Compensa más un seguro con franquicia o sin franquicia?
Depende de cuántos partes esperas dar. Con los precios de ejemplo, la franquicia compensa si das menos de un parte cada 2 años y no compensa si das uno cada año. La calculadora te da el punto exacto con tus precios.
¿Cómo sé a partir de cuántos partes al año me deja de salir a cuenta la franquicia?
Divide lo que ahorras en prima entre lo que pagas en cada parte. Con 150 de ahorro y 300 de franquicia son 0,5 partes al año. Si has dado menos que eso de media en los últimos años, la franquicia te ha salido a cuenta.
¿Y si no he dado nunca un parte?
Entonces con franquicia has ahorrado la diferencia de prima cada año. Pero un buen historial no asegura el futuro: la probabilidad de partes es una estimación, y la calculadora te deja cambiarla para ver los dos casos.
¿Vale esta cuenta para el seguro de coche, de hogar o de alquiler de coche?
Sí, porque la cuenta es la misma: una prima más barata a cambio de pagar una parte de cada daño. Cambia los importes y los partes por los de tu caso. Si usas el coche pocas veces, los partes por año serán pocos: pon 0,1 si esperas un parte cada 10 años.