En resumen
- Si el capital necesario es de $ 600.000.000 y tienes $ 120.000.000 en tu cuenta y $ 30.000.000 de bono, la aseguradora paga una suma adicional de $ 450.000.000.
- Eso es el 75 % del capital: de cada 100 pesos, tu ahorro y tu bono ponen 25 y la aseguradora 75.
- Si marcas que las cotizaciones voluntarias ($ 20.000.000) financian la pensión, la suma adicional baja a $ 430.000.000 (71,67 %).
- Si tu cuenta y tu bono ya igualan o superan el capital, la suma adicional es cero, según el artículo 70 de la Ley 100.
¿Qué es la suma adicional de la aseguradora?
La suma adicional es lo que falta para completar el capital que paga tu pensión de invalidez cuando tu ahorro y tu bono pensional no llegan. La paga la aseguradora con la que tu fondo contrató el seguro previsional (de invalidez y sobrevivientes). Así lo dice el artículo 70 de la Ley 100 de 1993.
Esta calculadora es solo para Colombia y para afiliados al régimen de ahorro individual (fondo privado) con invalidez de origen común. Si estás en Colpensiones, la pensión se calcula distinto: mira la pensión de invalidez. Es una estimación.
¿Cómo se calcula la suma adicional?
Se resta del capital necesario todo lo que ya tienes: la cuenta individual, el bono pensional y, si cuentan, las voluntarias.
suma adicional = capital necesario − (cuenta individual + bono + voluntarias que cuentan)
Si el resultado sale negativo, la suma adicional es cero y sobra un excedente. El capital necesario lo calcula tu fondo en cada caso; en la calculadora lo escribes tú.
Cómo usar la calculadora
- Capital necesario: la suma que la entidad calcula para pagar tu pensión de por vida.
- Saldo de tu cuenta individual: lo ahorrado con tus cotizaciones obligatorias.
- Bono pensional: si no tienes, escribe 0.
- Opciones avanzadas: el saldo de voluntarias y la casilla para decidir si financian la pensión.
Ejemplo
Capital necesario de $ 600.000.000, cuenta individual de $ 120.000.000 y bono de $ 30.000.000:
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Cuenta individual más bono | $ 150.000.000 |
| Suma adicional de la aseguradora | $ 450.000.000 |
| Parte que paga la aseguradora | 75 % |
Si además marcas que las voluntarias de $ 20.000.000 financian la pensión, el ahorro suma $ 170.000.000, la suma adicional baja a $ 430.000.000 y la aseguradora paga el 71,67 %.
Qué necesitas antes de calcular
Para que el resultado se parezca a tu caso, ten a mano tres datos que te da tu fondo de pensiones: el capital que exige para financiar tu pensión, el saldo de tu cuenta individual y el valor del bono pensional, si te corresponde uno. Pídelos por escrito o míralos en el extracto. Si no estás seguro de alguno, usa el valor más reciente que tengas y repite el cálculo cuando recibas el definitivo.
Cómo leer el resultado
La calculadora te da tres cifras. La primera es la suma adicional, es decir, lo que pondría la aseguradora. La segunda es el porcentaje del capital que ella cubre: cuanto más alto, menos pesa tu ahorro en la pensión. La tercera es lo que financias con tu cuenta y tu bono. Si la suma adicional sale en cero, tu ahorro ya alcanza y verás el excedente, que es lo que sobra por encima del capital.
Un caso sencillo para entenderlo
Imagina que tu fondo calcula un capital de $ 300.000.000 y entre tu cuenta y el bono tienes $ 300.000.000. No falta nada: la suma adicional es cero. Si tuvieras $ 299.999.999, la aseguradora pondría solo $ 1. Esa diferencia, peso a peso, es lo que mide la calculadora.
Las cotizaciones voluntarias
Las cotizaciones voluntarias no entran en el capital, salvo en dos casos que marca el artículo 70: que tú lo dispongas, o que hagan falta para llegar a la pensión mínima de invalidez. Si no entran, puedes disponer de ese dinero. Puedes ver la pensión mínima en la calculadora de salario mínimo.
Qué pasa si cambia el estado de invalidez
Si se determina que la invalidez cesa, la aseguradora debe devolver a tu cuenta el saldo no usado de la reserva para pensiones, con sus rendimientos, y al bono pensional. Además, las semanas en que cobraste la pensión pueden habilitarse como cotizadas cuando el Estado deba pagar la garantía de pensión mínima.
Preguntas frecuentes
¿Quién paga la suma adicional en un fondo privado?
La aseguradora con la que se contrató el seguro de invalidez y sobrevivientes. Tu cuenta individual y el bono pagan primero y ella completa lo que falte.
¿Puedo contratar la pensión con otra aseguradora?
Sí. El parágrafo del artículo 70 permite contratar la pensión con una aseguradora distinta de la que pagó la suma adicional.
¿Cuentan mis cotizaciones voluntarias?
Solo si tú lo decides o si hacen falta para la pensión mínima de invalidez. Si no, quedan a tu disposición.
¿Y si mi ahorro ya supera el capital?
La suma adicional es cero. La calculadora muestra el excedente.
¿Sirve para afiliados a Colpensiones?
No. Solo aplica al régimen de ahorro individual. Para Colpensiones usa la pensión de invalidez.
¿Es la cifra oficial?
No, es una estimación. El capital necesario y la suma exacta los fija tu fondo y su aseguradora.