En resumen
- Con $ 8.000.000 de ahorro en BEPS y el subsidio del 20 %, el capital es de $ 9.600.000 y la anualidad vitalicia pagaría cerca de $ 54.369 al mes, unos $ 108.739 cada dos meses.
- La anualidad vitalicia de BEPS no puede pasar del 85 % del salario mínimo al mes: con el salario mínimo vigente, $ 1.488.269.
- Si tu capital da más que ese máximo, el exceso se te devuelve con sus rendimientos; con $ 300.000.000 de ahorro, unos $ 97.216.126.
- Se puede contratar desde los 57 años las mujeres y los 62 los hombres, se paga cada dos meses y se reajusta cada año con el IPC.
¿Cuánto paga la anualidad vitalicia de BEPS?
La anualidad vitalicia de BEPS paga cada mes una parte de tu ahorro hasta que fallezcas, con un máximo del 85 % del salario mínimo. Con los datos de ejemplo, una mujer de 57 años con $ 8.000.000 de ahorro propio y el subsidio del 20 % tendría un capital de $ 9.600.000 y cobraría unos $ 54.369 al mes. BEPS paga cada dos meses, así que cada pago sería de $ 108.739.
BEPS significa Beneficios Económicos Periódicos y lo administra Colpensiones. Esta calculadora es solo para Colombia y da una estimación. Para ahorrar hasta la edad de retiro, usa la calculadora de BEPS.
Cómo se calcula la anualidad vitalicia
La anualidad sale de repartir tu capital en los años que se supone que vas a cobrar, con la tasa que usa la aseguradora. Se hace en cuatro pasos:
- Capital: tu ahorro propio, más sus rendimientos, más el subsidio del Gobierno (el 20 % de tu ahorro propio).
- Tasa técnica: la aseguradora calcula con el 4 % anual.
- Anualidad: el capital se divide entre un factor que depende de los años de cobro.
- Máximo: si la cuenta da más del 85 % del salario mínimo, se paga ese tope y el resto se devuelve.
Capital = ahorro + rendimientos + 20 % × ahorro i = (1 + 4 %)^(1/12) − 1 Factor = (1 − (1 + i)^−N) ÷ i Anualidad al mes = Capital ÷ Factor
- i: la tasa mensual que sale del 4 % anual.
- N: los meses de cobro (22 años por defecto, es decir, 264 meses).
Las tablas de mortalidad que usa la aseguradora no están en la norma. Por eso los años de cobro son una cifra editable en «Opciones avanzadas». La anualidad real dura hasta tu fallecimiento.
Cómo usar la calculadora
- Eres: las mujeres pueden contratarla desde los 57 años y los hombres desde los 62.
- Tu edad hoy: si eres menor, la calculadora te lo dice.
- Tu ahorro propio en BEPS: lo que tú has puesto en tu cuenta.
- Opciones avanzadas: rendimientos, subsidio, años de cobro, tasa técnica, salario mínimo y porcentaje máximo.
Ejemplo
Mujer de 57 años con $ 8.000.000 de ahorro propio, sin rendimientos y 22 años de cobro.
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Ahorro propio | $ 8.000.000 |
| Subsidio del 20 % | $ 1.600.000 |
| Capital total | $ 9.600.000 |
| Anualidad al mes | $ 54.369 |
| Pago cada dos meses | $ 108.739 |
Si la tasa fuera 0 %, la anualidad sería de $ 36.364 al mes. De cada $ 100 del capital, $ 17 vienen del subsidio.
El límite del 85 % y el excedente
- Máximo al mes: la anualidad no puede superar el 85 % del salario mínimo. Con el de 2026 ($ 1.750.905), son $ 1.488.269.
- Excedente: si tu capital da más, la parte que sobra se te devuelve con sus rendimientos. Con $ 300.000.000 de ahorro, el capital sería de $ 360.000.000, la anualidad se quedaría en el máximo y se devolverían unos $ 97.216.126.
- Reajuste: cada año la anualidad sube con la variación del IPC que certifica el DANE.
- Irrevocable: una vez contratada con la aseguradora, no se puede deshacer.
- Otras opciones: también puedes pedir tu ahorro en un solo pago (sin subsidio), pagar un inmueble tuyo o trasladar los recursos al sistema de pensiones.
Los datos salen del Decreto 1833 de 2016 (texto de Colpensiones), artículos 2.2.13.5.1, 2.2.13.5.2 y 2.2.13.10.1. Si cotizas, mira también la pensión de Colpensiones o la pensión familiar. El subsidio se explica en la calculadora del incentivo periódico de BEPS.
Preguntas frecuentes
¿Desde qué edad se puede contratar la anualidad vitalicia?
Desde los 57 años las mujeres y los 62 los hombres. Además, tu ahorro más tus aportes a pensión no deben alcanzar para una pensión mínima.
¿Cada cuánto se paga la anualidad?
Cada dos meses, de por vida. El valor se calcula por mes y se paga en bloques de dos meses para reducir costos.
¿Qué pasa si mi capital supera el máximo?
La anualidad no pasa del 85 % del salario mínimo al mes. El capital que sobra se te devuelve con sus rendimientos financieros.
¿Qué pasa si fallezco antes de cobrar?
Si la persona fallece antes de cumplir la edad, el ahorro y sus rendimientos pasan a los herederos, sin subsidio. Una vez contratada la anualidad, el pago termina con el fallecimiento del único beneficiario.
¿Por qué mi cifra no coincide con la de Colpensiones?
Porque aquí se supone una duración de cobro y la aseguradora usa sus propias tablas. Usa esta cifra como guía y confirma el valor en Colpensiones.
¿Puedo cambiar de idea después de contratarla?
No. La anualidad es irrevocable. Antes de decidir, Colpensiones debe informarte de las otras opciones y sus riesgos.