En resumen
- Con 10.000 invertidos, 500 al mes y un 7 % anual, se llega a un millón en 35 años y 7 meses; de cada 10 de ese millón, 8 son intereses y 2 los pones tú.
- Empezando a los 30 con 10.000 y un 7 % anual, para tener un millón a los 55 hay que invertir unos 1.208 al mes; para tenerlo a los 65, unos 522.
- Con un 2,5 % de inflación al año, un millón dentro de 35 años y 7 meses comprará lo mismo que unos 415.000 de hoy.
- Un 7 % anual equivale a un 0,565 % al mes, no a 7 / 12: un 0,583 % al mes da en realidad un 7,23 % al año.
¿Cuánto se tarda en llegar al primer millón?
Con 10.000 de partida, 500 al mes y un 7 % anual, se tarda 35 años y 7 meses en llegar al primer millón. Con el doble al mes, 27 años y 3 meses. El tiempo depende de lo que ya tienes, de lo que inviertes cada mes y de la rentabilidad.
Solo ahorrando, sin invertir, con 500 al mes tardarías más de 160 años. Lo que hace posible llegar es el interés compuesto: ganar intereses sobre los intereses que ya has ganado. En el ejemplo, de cada 10 del millón, 8 los pone la rentabilidad y solo 2 salen de tu bolsillo.
Cómo usar la calculadora
Arriba eliges qué quieres saber:
- Cuándo llego a mi meta: pones lo que inviertes cada mes y te dice en cuánto tiempo llegas y con qué edad.
- Cuánto tengo que aportar: pones la edad a la que quieres llegar y te dice cuánto invertir al mes.
Los campos son estos:
- Tu meta: un millón en la moneda que elijas (un millón de pesos, de dólares o de euros), o la cifra que quieras. Al cambiar de moneda, el millón sigue siendo un millón; lo que ya tienes y lo que inviertes de ejemplo sí se pasan a tu moneda.
- Dinero que ya tienes invertido: lo que tienes hoy en fondos, acciones, depósitos o planes de ahorro.
- Lo que inviertes cada mes y tu edad, para decirte con cuántos años llegas.
- Rentabilidad anual esperada: lo que crece tu dinero cada año, de media. Si dudas, prueba con un 5 % (prudente) y con un 7 % (lo que ha dado la bolsa mundial a largo plazo).
En Opciones avanzadas puedes cambiar la inflación, subir tu aportación cada año (por ejemplo, un 3 % para que acompañe a tu sueldo) y pedir la meta en dinero de hoy: así sube cada año con la inflación.
¿Cómo se calcula cuánto ahorrar para tener un millón?
La aportación mensual se despeja de la fórmula del valor futuro con aportaciones:
Aportación = (Meta − Inicial × (1 + i)^n) × i / ((1 + i)^n − 1) i = (1 + r)^(1/12) − 1
- Meta e Inicial: la cifra a la que quieres llegar y el dinero que ya tienes.
- r: la rentabilidad anual en tanto por uno (un 7 % es 0,07).
- i: la rentabilidad mensual equivalente: un 7 % anual es un 0,565 % al mes, no un 7 / 12 (lo explicamos en las preguntas frecuentes).
- n: el número de meses.
Para saber cuándo llegas, la calculadora avanza mes a mes y se para en el primer mes en que superas la meta. Así también funciona si subes la aportación cada año o si la meta crece con la inflación. Para pasar una cifra futura a dinero de hoy:
Dinero de hoy = Cifra futura / (1 + inflación)^años
Ejemplo: 10.000 de partida y 500 al mes desde los 30
Una persona de 30 años con 10.000 invertidos, que añade 500 al mes con un 7 % anual, llega al millón a los 65. Son los valores de ejemplo de la calculadora, con un 2,5 % de inflación:
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Tiempo hasta el millón | 35 años y 7 meses |
| Edad al llegar | 65 años |
| Lo que pones tú | 223.500 |
| Intereses ganados | 781.279 |
| El millón en dinero de hoy | 415.345 |
¿Y si quieres llegar antes? En el modo Cuánto tengo que aportar, con los mismos datos:
| Quieres llegar a los | Tienes que invertir al mes |
|---|---|
| 45 años | 3.126 |
| 55 años | 1.208 |
| 65 años | 522 |
Cada 10 años de margen reducen a menos de la mitad lo que necesitas aportar. Por eso empezar pronto importa más que aportar mucho.
¿Cuánto valdrá un millón en dinero de hoy?
Con un 2,5 % de inflación al año, un millón dentro de 35 años y 7 meses comprará lo mismo que unos 415.000 de hoy. Los precios se multiplican por 2,4 en ese tiempo. Como referencia, el Banco Central Europeo busca una inflación del 2 % a medio plazo; en muchos países de Latinoamérica el objetivo es más alto.
Tienes dos formas de tenerlo en cuenta:
- Mirar el resultado en dinero de hoy. Es la segunda cifra grande de la calculadora.
- Hacer que la meta crezca con la inflación. Marca la casilla en las opciones avanzadas. Con los valores de ejemplo tardarías 54 años y 6 meses en vez de 35 años y 7 meses.
Para ver el efecto de la inflación en cualquier cifra, usa la calculadora de inflación.
¿Qué te hace llegar antes al millón?
Lo que acorta el camino es aportar más y conseguir algo más de rentabilidad. Empezar antes no lo acorta, pero hace que llegues más joven. Con los valores de ejemplo:
- Invertir 100 más al mes (600 en vez de 500): llegas en 33 años y 4 meses, más de dos años antes.
- Un punto más de rentabilidad (8 % en vez de 7 %): llegas en 32 años y 8 meses, casi tres años antes. Por eso importan las comisiones: una del 1 % es un punto menos cada año. Compruébalo con la calculadora de comisiones.
- Invertir el doble (1.000 al mes): llegas en 27 años y 3 meses, a los 57.
Antes de invertir para el millón, conviene tener un fondo de emergencia: así no tendrás que vender en un mal momento.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tengo que ahorrar al mes para tener un millón?
Partiendo de 10.000 y con un 7 % anual, necesitas unos 3.126 al mes para llegar en 15 años, 1.208 en 25 años y 522 en 35 años. Depende sobre todo de los años que tengas por delante. Pon tus datos en el modo «Cuánto tengo que aportar».
¿Cuánto debo ahorrar al día para tener un millón?
Unos 28 al día durante 30 años, invirtiendo con un 7 % anual y empezando de cero: son 855 al mes. Con 20 años por delante sube a unos 65 al día (1.970 al mes), y con 10 años, a unos 192 al día (5.846 al mes). Para pasarlo a días, divide lo del mes entre 30,4. Estas cifras toman el 7 % como tasa efectiva: lo que crece tu dinero en un año completo. En los casos de un millón en 20 años y un millón en 30 años, el 7 % se reparte entre 12 meses (7 / 12 al mes), que al sumarse mes a mes da algo más del 7 % al año; por eso allí sale algo menos: 1.919,66 al mes a 20 años y 819,69 a 30 años. Esos casos parten del 5 % anual (2.432,89 al mes para tener un millón en 20 años) y traen una tabla con otras rentabilidades.
¿Se puede tener un millón en un año?
Solo si puedes apartar unos 80.774 al mes: en un año el interés compuesto apenas ayuda (con un 7 % pone unos 30.700 de cada millón). Para la mayoría, el millón llega con tiempo: a 30 años bastan 855 al mes.
¿Cuánto ahorrar para un millón de dólares o de pesos?
El cálculo es el mismo en cualquier moneda: un millón de dólares en 30 años al 7 % pide unos 855 dólares al mes. En pesos con inflación alta, usa la rentabilidad real (lo que ganas por encima de la inflación) o marca «Quiero la meta en dinero de hoy» en las opciones avanzadas: si no, el millón valdrá mucho menos cuando llegue.
¿Qué rentabilidad pongo para calcular?
La que esperes de forma realista. Una cartera diversificada de bolsa mundial ha dado entre un 6 y un 8 % anual de media a largo plazo, con años de caídas fuertes; un depósito da mucho menos. Si dudas, calcula con un 5 % y con un 7 %. La calculadora no resta impuestos: para afinar, baja un poco la rentabilidad o calcula lo que pagarías con la calculadora de impuestos de inversiones si vives en España.
¿Es lo mismo un 7 % anual que un 7 / 12 al mes?
No. Si cada mes ganaras un 7 / 12 = 0,583 %, al cabo del año habrías ganado un 7,23 %, no un 7 %. La calculadora usa el mes equivalente (0,565 %), que da exactamente un 7 % al año. Otras calculadoras, como la de interés compuesto, reparten el 7 % en doce meses (capitalización mensual): con la misma rentabilidad dan algo más de dinero al final y piden algo menos cada mes.
Cuando llegue al millón, ¿cuánto podré gastar al mes?
Con la regla del 4 %, unos 3.333 al mes antes de impuestos: retirar cada año un 4 % de un millón son 40.000. Para verlo con detalle, usa el simulador de patrimonio o la calculadora de independencia financiera.