En resumen
- Con $ 1.000.000,00 a 30 días, TNA del 30 % y un IPC mensual del 1,93 %, cobras $ 1.024.657,53 y ganas $ 5.256,09 de poder de compra.
- Renovando 12 plazos de 30 días con los intereses, cobras $ 1.339.506,58 y la tasa real del año es del 6,49 %.
- Con una TNA del 20 % y la misma inflación, 12 renovaciones dejan una pérdida real de $ 33.174,16 aunque el banco pague intereses.
- A 30 días y con un IPC mensual del 1,93 %, la TNA de empate es del 23,48 %: por debajo de ella pierdes poder de compra.
¿Le gana mi plazo fijo al IPC?
Le gana si la tasa que te paga el banco es mayor que la suba de precios del mismo periodo. Esa diferencia es la tasa real. Si es negativa, cobras más pesos pero compras menos cosas. Esta calculadora es solo para Argentina y para plazos fijos tradicionales en pesos.
Con los valores de ejemplo depositas $ 1.000.000,00 a 30 días con una TNA del 30 % y esperas un IPC del 1,93 % mensual:
| Dato | Valor |
|---|---|
| Interés | $ 24.657,53 |
| Cobras al vencer | $ 1.024.657,53 |
| Lo que valen esos pesos en pesos de hoy | $ 1.005.256,09 |
| Ganancia real | $ 5.256,09 |
De cada $ 100 que depositas, ganas unos $ 0,53 de poder de compra en el mes.
Cómo usar la calculadora
- Dinero que depositas: el capital del plazo fijo.
- TNA: la tasa nominal anual de tu banco. Cambia seguido: mírala en tu homebanking.
- Inflación mensual esperada: viene un valor de ejemplo (1,93 %). Mira el último IPC que publica el INDEC y cámbialo por tu estimación.
- Plazo: 30, 60, 90, 180 o 365 días, u otro desde 30 días.
- Opciones avanzadas, plazos seguidos: cuántas veces renuevas capital más interés. Con 12 plazos de 30 días simulas un año.
El resultado aparece al momento. Son estimaciones: la inflación futura no se conoce.
Cómo se calcula la tasa real
El interés del plazo fijo se calcula con año de 365 días, según las normas del Banco Central de la República Argentina sobre depósitos e inversiones a plazo. La inflación sale del IPC del INDEC.
interés de un plazo = capital × TNA × días ÷ 365 monto final = capital × (1 + TNA × días ÷ 365)^renovaciones inflación del periodo = (1 + IPC mensual)^(días totales ÷ 30) − 1 tasa real = (monto final ÷ capital) ÷ (1 + inflación del periodo) − 1
- TNA: en forma decimal (30 % = 0,30).
- Renovaciones: cuántos plazos seguidos, cada uno con el capital más los intereses anteriores.
- Días totales: días del plazo por número de renovaciones.
- IPC mensual: se compone mes a mes, en meses de 30 días.
La tasa real anual lleva esa tasa real a un año de 365 días.
Ejemplo con renovaciones
Depositas $ 1.000.000,00 a 30 días con TNA del 30 % y renuevas 12 veces con los intereses:
- Cobras al final: $ 1.339.506,58.
- La inflación de los 12 meses, con 1,93 % mensual, es del 25,78 %.
- En pesos de hoy: 1.339.506,58 ÷ 1,2578 = $ 1.064.928,77.
- Ganancia real: $ 64.928,77. La tasa real del periodo es del 6,49 % y la anual, del 6,59 %.
Con una TNA del 20 %, los mismos 12 plazos dejan $ 1.216.109,11, que valen $ 966.825,84 en pesos de hoy: una pérdida real de $ 33.174,16.
| Caso | Cobras | En pesos de hoy |
|---|---|---|
| TNA 30 %, 12 plazos | $ 1.339.506,58 | $ 1.064.928,77 |
| TNA 20 %, 12 plazos | $ 1.216.109,11 | $ 966.825,84 |
TNA para empatar con el IPC
La TNA de empate es la mínima para no perder poder de compra en un plazo: la inflación de ese plazo llevada a 365 días. Con 1,93 % mensual y 30 días es del 23,48 %. Con una TNA más baja pierdes; con una más alta ganas. Si dejas el dinero sin invertir, con esa inflación pierdes $ 18.934,56 de cada $ 1.000.000,00 en un mes.
Qué más mirar
- Un solo plazo: para ver una sola operación, usa la calculadora de plazo fijo contra inflación.
- Interés nominal: la calculadora de plazo fijo muestra el interés y las renovaciones.
- Inflación acumulada: la calculadora del IPC suma varios meses.
- Plazo fijo UVA: ajusta el capital por inflación; míralo en la calculadora UVA.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la tasa real de un plazo fijo?
Es el rendimiento después de descontar la inflación. Si el interés es del 2,47 % en el mes y los precios suben 1,93 %, la tasa real es de apenas 0,53 %.
¿Qué pasa si la tasa real es negativa?
Cobras más pesos de los que pusiste, pero con ellos compras menos que antes. Es lo que ocurre cuando el IPC del periodo supera al interés.
¿Por qué renovar con los intereses cambia el resultado?
Porque en cada plazo ganas interés sobre un capital mayor. Con 12 renovaciones de 30 días, una TNA del 30 % rinde un 33,95 % en el año, más que el 30 % de un depósito único de 365 días.
¿Qué IPC debo escribir?
El que esperas para los próximos meses. El INDEC publica el de meses ya pasados; prueba un escenario alto y otro bajo y compara.
¿La tasa real incluye lo que me cobra o retiene el banco?
No. Parte del interés bruto de la TNA que escribes. Si tu banco aplica comisiones, réstalas a mano del resultado.
¿Una tasa real positiva garantiza que no pierdo?
No. Solo vale para el IPC que escribiste. Si la inflación real resulta más alta, la tasa real baja. Es una estimación para comparar escenarios.