En resumen
- En EE. UU., para 4 cursos de $30,000 que empiezan dentro de 10 años, con $5,000 ya ahorrados y un 4 % al año, hay que apartar unos $985.78 al mes.
- Con la universidad subiendo un 2.6 % al año, esos $120,000 de hoy costarían unos $161,270.42: $41,270.42 más por el paso del tiempo.
- De los $161,270.42, tú pones $123,293.70 ($5,000 ahorrados y $118,293.70 en cuotas) y los rendimientos aportan $37,976.72.
- Según NCES, el coste total medio de un grado de 4 años (matrícula, alojamiento y comida) pasó de $23,871 a $30,884 en diez años: un 2.6 % al año.
¿Cuánto tengo que ahorrar al mes para la universidad de mi hijo en EE. UU.?
La cuota sale de tres cosas: el precio de cada curso, el tiempo que falta y cuánto se encarece la universidad. Con 4 cursos de $30,000 que empiezan dentro de 10 años, $5,000 ya ahorrados y un 4 % de rentabilidad al año, harían falta unos $985.78 al mes. Son cifras de ejemplo; sustitúyelas por las de tu familia.
Sirve solo para Estados Unidos y parte de lo que cuesta la universidad según el NCES, no de la inflación general. Es una estimación: ni los precios ni la rentabilidad futuros están garantizados.
Cómo funciona el cálculo
El cálculo sigue tres pasos:
- Encarece cada curso. Si hoy cuesta $30,000, dentro de 10 años costará bastante más, y el siguiente curso, algo más todavía.
- Pasa todo a dinero de hoy. El dinero que aún no gastas sigue rindiendo, así que no necesitas tener la suma completa desde el principio.
- Lo reparte en cuotas. Descuenta tus ahorros actuales y divide el resto en pagos mensuales iguales hasta que empiece el primer curso.
Coste del curso k = coste de hoy × (1 + subida)^(años hasta empezar + k) Aportación al mes = (valor de hoy de los cursos − ahorrado) ÷ valor de $1 al mes durante todos los meses
Cada curso se paga entero al comenzar y las cuotas entran a final de mes. Si tus ahorros ya alcanzan, la cuota sale 0.
Cuánto ha subido la universidad
El NCES, el centro de estadísticas del Departamento de Educación de EE. UU., publica en su tabla 330.10 lo que cuesta de media un curso a tiempo completo: matrícula y tasas más alojamiento y comida, en dólares corrientes. Totales de grados de 4 años:
| Tipo de centro | Curso 2012-13 | Curso 2022-23 | Subida al año |
|---|---|---|---|
| Todos los centros | $23,871 | $30,884 | 2.6 % |
| Públicos | $17,475 | $22,389 | 2.5 % |
| Privados sin ánimo de lucro | $39,299 | $52,848 | 3.0 % |
Aquí se usa el 2.6 % de «todos los centros» y un curso de $30,000, cerca de los $30,884 de la tabla. La subida se cambia en «Opciones avanzadas».
Son medias: una universidad pública de tu estado puede costar mucho menos y una privada mucho más. Pon el coste del centro que miras y, si esperas más subida, aumenta ese porcentaje.
Ejemplo: 4 cursos que empiezan dentro de 10 años
Partimos de $30,000 por curso, 4 cursos, 10 años, $5,000 ya ahorrados, un 4 % de rentabilidad y un 2.6 % de subida.
- Los 4 cursos cuestan hoy $120,000 en total.
- Con la subida, costarían unos $161,270.42: el primero unos $38,778.84 y el último unos $41,882.92.
- Hay que apartar unos $985.78 al mes durante 10 años: $118,293.70 en total.
- Tú pones $123,293.70 (con los $5,000 de partida) y los rendimientos aportan unos $37,976.72.
De cada 100 dólares que costarán los cursos, unos 76 salen de tu bolsillo y unos 24 de los rendimientos.
Qué cambia el resultado
- Los años que faltan. Empezar pronto baja la cuota y deja más tiempo a la rentabilidad. Con 1 año en vez de 10, la cuota del ejemplo salta a unos $9,449.34 al mes.
- La rentabilidad. Una cuenta segura rinde menos que una inversión con riesgo, que además puede perder. Prueba con 0 %, 4 % y 6 % para ver el rango.
- La subida de precios. Medio punto más al año pesa más de lo que parece cuando faltan muchos años.
- Lo ya ahorrado. Un dólar ahorrado hoy rinde durante todos los años, y por eso pesa más que uno de cuota futura.
Impuestos y ayudas
El cálculo es bruto. Los intereses y las ganancias pueden pagar impuestos según el tipo de cuenta; míralo en la calculadora de interés compuesto con impuestos. Si prefieres aportar una cuota que suba con los precios, mira la aportación ajustada al IPC.
No se restan becas ni ayudas federales, estatales o de la universidad. Consúltalas en tu estado y en tu centro.
Este contenido es educativo: no es una recomendación de ningún producto ni una inversión concreta.
Fuentes oficiales
- NCES, Digest of Education Statistics, tabla 330.10: coste medio de matrícula, tasas, alojamiento y comida por tipo de centro.
Para ver el valor real de tus ahorros con inflación, usa el interés compuesto con inflación. Para un cálculo más general, sirve la de ahorro para los estudios. Y para tener un colchón antes de empezar, la de fondo de emergencia.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta la universidad de un hijo en EE. UU.?
Depende de si es pública o privada, de si es de tu estado y de si vive fuera de casa. Según la tabla del NCES, un grado de 4 años cuesta de media $30,884 por curso entre matrícula, alojamiento y comida. La calculadora parte de $30,000 y tú escribes el tuyo.
¿Qué es la inflación educativa en Estados Unidos?
Es lo que sube cada año el coste de estudiar. Con los datos del NCES, el coste total medio de un grado de 4 años subió un 2.6 % al año entre 2012-13 y 2022-23. Las universidades públicas subieron un 2.5 % y las privadas sin ánimo de lucro un 3.0 %.
¿Empiezo a ahorrar ya o espero?
Cuanto antes empieces, menos tienes que apartar cada mes, porque la rentabilidad trabaja más tiempo. Prueba con distintos años en la calculadora y compara las cuotas.
¿Y si la universidad se encarece más de lo previsto?
Tendrías que subir la cuota o cubrir parte con ingresos de esos años. Conviene recalcular de vez en cuando con el precio actual del curso y lo que ya hayas ahorrado.
¿Cuenta los impuestos, las becas o las ayudas federales?
No. La rentabilidad es bruta y no se resta ninguna beca ni ayuda. El resultado sirve para planificar, no es una cifra exacta.