En resumen
- Para el Código de Buenas Prácticas, tus ingresos familiares no pueden pasar de 3 veces el IPREM anual de 14 pagas: 25.200 € al año con un IPREM de 600 € al mes.
- Con 1.500 € al mes en 14 pagas ingresas 21.000 € al año, 2,5 veces el IPREM, y una cuota de 850 € es el 56,67 % de tus ingresos: supera el 50 %.
- El límite sube a 4 veces con discapacidad superior al 33 %, 33.600 €, y a 5 veces en los casos graves, 42.000 €; el esfuerzo exigido baja al 40 %.
- Si cumples, la reestructuración da 5 años de carencia; una quita del 25 % sobre 120.000 € serían 30.000 €.
¿Puedo acogerme al Código de Buenas Prácticas?
Puedes acogerte si tu familia está en el «umbral de exclusión». Son tres requisitos a la vez: ingresos bajos, una cuota que pesa mucho y una vivienda que no pase de un precio. Esta calculadora los comprueba con los datos del Real Decreto-ley 6/2012. Solo vale para España y para tu vivienda habitual.
Qué es el Código
Es un conjunto de medidas que aplican los bancos que se han adherido de forma voluntaria. Si tu banco está adherido y acreditas el umbral, debe aplicar las medidas. Tienes tres fases: reestructurar la deuda, pedir una quita y, al final, la dación en pago.
Los tres requisitos del umbral
- Ingresos. Los de toda la unidad familiar no pueden superar 3 veces el IPREM anual de 14 pagas. Con un IPREM de 600 € al mes en 2026, el IPREM anual de 14 pagas es 8.400 € y el límite son 25.200 €. De cada 100 € de límite, ingresar 83 € ya te deja dentro.
- Cambio de situación. En los últimos 4 años, el peso de la cuota sobre tus ingresos ha subido, o tu familia es vulnerable: numerosa, monoparental, con menores, con discapacidad o dependencia, con víctima de violencia de género, o con un deudor de más de 60 años.
- Esfuerzo. La cuota tiene que superar el 50 % de los ingresos netos de la familia.
| Situación | Límite de ingresos | Esfuerzo mínimo |
|---|---|---|
| General | 3 veces el IPREM: 25.200 € | Más del 50 % |
| Discapacidad superior al 33 %, dependencia o enfermedad que incapacita | 4 veces: 33.600 € | Más del 40 % |
| Parálisis cerebral, enfermedad mental, discapacidad intelectual o física grave | 5 veces: 42.000 € | Más del 40 % |
Precio máximo de la vivienda
El precio de compra no puede pasar en más de un 20 % de la superficie por el precio medio del metro cuadrado de tu provincia en el año de compra, con un tope de 300.000 €. Para la dación en pago no se admite ese 20 % y el tope baja a 250.000 €. Esa referencia sale del Índice de Precios de la Vivienda; en la calculadora es un dato editable.
Medidas: reestructuración, quita y dación
- Reestructuración. Carencia de capital de 5 años, plazo de hasta 40 años desde la concesión e interés de euríbor menos 0,10 durante la carencia. Si el esfuerzo creció menos de 1,5 veces y no hay vulnerabilidad, la carencia es de 2 años y el plazo se amplía hasta 7 años.
- Quita. Si el plan no es viable, puedes pedirla; el banco decide. Uno de los métodos es el 25 % de la deuda.
- Dación en pago. Si nada de lo anterior funciona, el banco debe aceptarla y la deuda queda cancelada. Puedes quedarte 2 años en alquiler pagando al año el 3 % de la deuda.
Para la quita y la dación se pide además que sea tu única vivienda, comprada con esa hipoteca y sin otros bienes ni garantías suficientes.
Ejemplo
Una familia ingresa 1.500 € al mes en 14 pagas: 21.000 € al año, es decir, 2,5 veces el IPREM. Paga 850 € de cuota, el 56,67 % de sus ingresos, y el peso de la cuota se ha duplicado en 4 años. Cumple los tres requisitos. Compró por 180.000 € y su referencia es 160.000 €: el máximo para reestructurar es 192.000 € y puede, pero la dación exige no pasar de 160.000 €, así que no la alcanza. Con 120.000 € de deuda, una quita del 25 % serían 30.000 €. En una dación, el alquiler sería de 300 € al mes.
Documentos que pedirá el banco
Ingresos de la unidad familiar, certificado de la Agencia Tributaria, libro de familia o certificados de empadronamiento, nóminas, certificado de discapacidad o dependencia si lo hay, y escrituras. Son una estimación: la entidad comprueba cada dato.
Preguntas frecuentes
¿Y si mi banco no está adherido?
El Código es voluntario para la entidad. Mira en el BOE y en la web del Tesoro la lista de entidades adheridas, o pregunta en tu sucursal.
¿Los ingresos son brutos o netos?
La cuota se compara con los ingresos netos. La calculadora usa el mismo importe para el límite del IPREM, que la norma no detalla.
¿Qué pasa si supero el límite por poco?
Si superas el límite aunque sea por un euro, no cumples el requisito de ingresos. Cuenta las pagas con cuidado: 12 o 14 cambia el total anual.
¿Se puede hacer un segundo plan de reestructuración?
Sí, al terminar la carencia, siempre que la salida de la carencia no sea lo que te pone en el umbral. Será otra carencia de 5 años.
¿Los avalistas también se benefician?
Sí, los fiadores y avalistas del deudor, respecto a su vivienda habitual y con las mismas condiciones.
Fuente: Real Decreto-ley 6/2012, texto consolidado (BOE). Para el IPREM, mira la calculadora del IPREM.