En resumen
- Aportando 2,000 pesos al mes durante 10 años, con 8 % de rentabilidad y un INPC del 4 % que sube tu aportación cada año, acumulas 421,932 pesos.
- Esos 421,932 pesos valen 285,042 pesos de hoy; el último año aportas 2,847 pesos al mes.
- Con la aportación siempre igual a 2,000 pesos y la misma rentabilidad, llegas a 360,249 pesos: 61,683 menos.
- De los 288,147 pesos que pones subiendo la aportación con el INPC, 133,785 pesos son intereses.
Cuánto acumulas si tu aportación mensual sigue al INPC
Subes tu aportación una vez al año en el mismo porcentaje que la inflación, y el dinero ahorrado rinde cada mes. Con 2,000 pesos mensuales, 10 años, INPC de 4 % y rentabilidad de 8 % al año, llegas a 421,932 pesos, que hoy comprarían lo mismo que 285,042 pesos.
El INPC (Índice Nacional de Precios al Consumidor) lo calcula el INEGI. Una cuota fija pierde peso en tu bolsillo año tras año; ajustarla con el INPC evita que el esfuerzo de ahorrar se encoja sin que lo notes.
Solo vale para México y en pesos mexicanos. Tanto el INPC como la rentabilidad son hipótesis que tú eliges, no datos garantizados.
Qué escribir en cada campo
- Aportación mensual de este año: el monto del primer año.
- Plazo: durante cuántos años seguirás aportando.
- INPC anual: la inflación que supones. Consulta la cifra vigente en el INEGI.
- Rentabilidad anual en pesos: lo que esperas ganar, sin descontar impuestos ni comisiones.
- Tu aportación: que suba con el INPC o que se quede igual.
- Lo que ya tienes ahorrado (avanzado): un capital de partida que también rinde.
La cuenta paso a paso
i = (1 + rentabilidad)^(1/12) − 1 Aportación del año y = aportación × (1 + INPC)^(y − 1) Saldo del mes = saldo anterior × (1 + i) + aportación del año Valor de hoy = capital final ÷ (1 + INPC)^años
- i es el rendimiento mensual equivalente al anual.
- y cuenta los años: 1, 2, 3...
- El dinero entra a final de cada mes y la cuota se actualiza al empezar cada año.
Resultado del caso de 2,000 pesos mensuales
Con 10 años, INPC de 4 % y rentabilidad de 8 %:
| Año | Lo que pones | Capital | En pesos de hoy |
|---|---|---|---|
| 1 | 24,000 | 24,868 | 23,911 |
| 5 | 129,992 | 157,087 | 129,114 |
| 10 | 288,147 | 421,932 | 285,042 |
En el décimo año tu cuota ya es de 2,847 pesos al mes. Del total de 288,147 pesos que depositas, 133,785 pesos son rendimiento, algo más de 3 de cada 10 pesos del capital final.
Descontado el INPC, la rentabilidad real es de 3.85 % al año.
Cuota que sube o cuota fija
Si la cuota sube, depositas más y acumulas más. Con la cuota fija de 2,000 pesos, el capital baja a 360,249 pesos, 61,683 pesos menos, aunque pones 48,147 pesos menos.
| Aportación | Lo que pones | Capital | En pesos de hoy |
|---|---|---|---|
| Sube con el INPC | 288,147 | 421,932 | 285,042 |
| Siempre igual | 240,000 | 360,249 | 243,371 |
Si tus ingresos suben al ritmo del INPC, la cuota ajustada te pesa igual cada año. Si tu sueldo se queda quieto, la opción fija te muestra lo mínimo que lograrías con menos esfuerzo.
Tropiezos habituales
- Fijarte solo en la cifra final. 421,932 pesos de aquí a 10 años no compran lo de hoy; mira «En pesos de hoy».
- Subestimar la inflación. Si supones 4 % y resulta mayor, tu capital real será menor.
- Ignorar impuestos y comisiones. No se restan aquí y bajan el rendimiento real. Sobre el impuesto de los intereses, mira el ISR sobre intereses.
- Dar por segura la rentabilidad. Es una hipótesis; prueba con una más baja.
Para ver cómo se mueven los precios en el país, abre inflación en México. Para comparar con deuda gubernamental a plazo corto, mira CETES. Para ver cuándo conviene entrar poco a poco o de golpe, está DCA frente a inversión de golpe.
Preguntas frecuentes
¿Cada cuánto actualizo mi cuota según el INPC?
Una vez al año basta: toma la inflación de los últimos 12 meses del INEGI y aplícala a tu cuota. Así funciona el cálculo de esta página.
¿Qué INPC uso si no estoy seguro?
Prueba un escenario medio, otro más alto y otro más bajo. El 4 % de la página es solo un ejemplo que puedes cambiar. Los datos vigentes están en el INEGI.
¿Es mejor ajustar por INPC o ahorrar un porcentaje del sueldo?
Depende de tu sueldo. Si en tu empleo sube más que el INPC, un porcentaje del sueldo crecerá más rápido. Aquí solo se ajusta por INPC.
¿Cómo paso un capital futuro a pesos de hoy en México?
Divide entre (1 + INPC) elevado a los años. Con 421,932 pesos, 10 años y 4 %, salen 285,042 pesos de hoy.
¿Hay que pagar impuestos por el rendimiento en México?
Esta estimación no los resta ni las comisiones. Lo que pagues depende del instrumento y de tu caso; no es una recomendación de inversión.