En resumen
- En México, con $50,000 hoy y $2,000 al mes durante 20 años al 8 % anual, tendrías $1,424,380.97 en pesos de entonces.
- Con 3.5 % de inflación al año, esos $1,424,380.97 compran lo que $715,845.28 de hoy: la inflación se lleva casi la mitad.
- De los $1,424,380.97, tú pones $530,000 y los intereses son $894,380.97: de cada 10 pesos, unos 6 son intereses.
- Con 8 % de rentabilidad y 3.5 % de inflación, tu ganancia real es de 4.64 % al año.
¿Cómo se calcula el interés compuesto con aportaciones e inflación?
Para saber cuánto valdrá tu ahorro en México se hacen dos cuentas. Primero se calcula el capital en pesos: cada mes tu dinero gana intereses y esos intereses también ganan intereses, y sumas tu aportación. Después se divide ese capital entre lo que suben los precios en esos años, para verlo en pesos de hoy.
Con los valores de ejemplo, $50,000 de inicio y $2,000 al mes durante 20 años al 8 % anual, llegas a $1,424,380.97. Si la inflación media es de 3.5 % al año, esa cantidad compra lo mismo que $715,845.28 de hoy. Es decir, la inflación se lleva casi la mitad del poder de compra.
Cómo usar la calculadora
- Dinero que tienes hoy: lo que ya has ahorrado. Pon 0 si empiezas de cero.
- Aportación cada mes: lo que vas a apartar cada mes. Pon 0 si solo dejas tu dinero inicial.
- Años: cuánto tiempo vas a dejar el dinero.
- Rentabilidad anual: lo que crece tu dinero al año antes de descontar la inflación. Es una cifra de ejemplo, sin garantías.
- Inflación anual: cuánto suben los precios al año. El INEGI la publica cada mes con el INPC (Índice Nacional de Precios al Consumidor); mira cuánto ha sido en la calculadora de inflación de México.
En opciones avanzadas puedes elegir si aportas al principio o al final del mes, subir la aportación cada año (por ejemplo, con tu sueldo) y escribir un porcentaje de impuesto sobre la ganancia para ver lo que te quedaría limpio.
Fórmula
r = rentabilidad anual ÷ 12 capital = inicial × (1 + r)^meses + aportación × ((1 + r)^meses − 1) ÷ r valor real = capital ÷ (1 + inflación)^años
- r es lo que rinde tu dinero cada mes.
- meses son los años por 12.
- valor real es el capital en pesos de hoy.
La rentabilidad real anual sale de comparar las dos tasas: (1 + rentabilidad mensual)^12 ÷ (1 + inflación) − 1.
Ejemplo
Estos son los valores que ves al abrir la página: $50,000 hoy, $2,000 al mes, 8 % anual, 20 años y 3.5 % de inflación.
| Año | Aportado | En pesos | En pesos de hoy |
|---|---|---|---|
| 5 | $170,000.00 | $221,446.00 | $186,451.59 |
| 10 | $290,000.00 | $476,874.08 | $338,065.01 |
| 15 | $410,000.00 | $857,422.52 | $511,787.46 |
| 20 | $530,000.00 | $1,424,380.97 | $715,845.28 |
Al cabo de 20 años pones $530,000 y los intereses suman $894,380.97. De cada 10 pesos que tendrías, unos 6 son intereses. La rentabilidad real es de 4.64 % al año, bastante menos que el 8 % que ves en el papel.
Qué es el valor real y por qué importa
El valor real es lo que puedes comprar con tu dinero. Si los precios suben un 3.5 % al año, algo que hoy cuesta $100 costará unos $199 dentro de 20 años. Por eso $1,424,380.97 de entonces no son lo mismo que $1,424,380.97 de hoy.
Mirar solo la cifra en pesos puede darte una idea demasiado optimista. Mirar la cifra real te dice si tu ahorro de verdad crece. Si la rentabilidad es menor que la inflación, la ganancia real es negativa: tendrás más pesos, pero comprarás menos.
Para contrastar ideas de rentabilidad en México puedes mirar los CETES, que son deuda del gobierno; y para ver qué parte se queda el SAT en los intereses, la calculadora de ISR sobre intereses. Si buscas algo que se ajuste solo a la inflación, mira los UDIBONOS.
Errores comunes
- Olvidar la inflación. Una cifra grande en pesos engaña: compárala siempre con los precios.
- Usar una rentabilidad demasiado alta. Una rentabilidad que sube y baja cada año no se puede dar por segura.
- No contar impuestos ni comisiones. Lo que ves aquí es antes de ellos, salvo que pongas un porcentaje en opciones avanzadas.
- Pensar que la inflación es fija. Cambia cada año; prueba con varias cifras.
- Dejar de aportar. Aportar cada mes pesa más que la rentabilidad en los primeros años.
Si piensas en ahorro para el retiro, mira también el ahorro voluntario en la Afore. Y si inviertes una cantidad fija cada mes que sube con los precios, mira la calculadora de aportación ajustada al IPC.
Fuentes oficiales
- INEGI, INPC: la inflación mensual en México.
- Banco de México: el objetivo de inflación es de 3 %.
- CNBV: la autoridad que supervisa a los bancos y casas de bolsa.
Esta calculadora es solo para México y da estimaciones, no una promesa de resultado.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tendré si ahorro $2,000 al mes durante 20 años?
Con $50,000 de inicio y 8 % anual, tendrías $1,424,380.97 en pesos. Sin dinero inicial y con la misma aportación y rentabilidad, saldría menos; cambia el primer campo a 0 y lo verás al instante.
¿Qué rentabilidad real tengo si gano 8 % y la inflación es 3.5 %?
Gana en torno a 4.64 % al año. Se calcula dividiendo uno más la rentabilidad entre uno más la inflación, y restando uno.
¿Por qué el valor en pesos de hoy es tan distinto?
Porque los precios se multiplican. Con 3.5 % al año durante 20 años se multiplican por casi 2, y por eso $1,424,380.97 equivalen a $715,845.28 de hoy.
¿Qué inflación anual uso para mis pesos?
Una cifra cercana a la que publica el INEGI, o el 3 % que busca el Banco de México. Prueba con dos o tres valores para ver el rango.
¿Esta calculadora descuenta el ISR de México?
No de forma automática: el ISR sobre intereses depende de dónde tengas el dinero. En opciones avanzadas puedes escribir el porcentaje que quieras para ver lo que te queda limpio.
¿Aportar al principio del mes cambia mucho?
Un poco: cada aportación gana un mes más de intereses. Puedes probarlo en opciones avanzadas.