En resumen
- Para gastar 20,000 pesos al mes con la regla del 4 % necesitas 6,000,000 de pesos invertidos, 25 veces tu gasto anual de 240,000.
- Con una inflación del 3 % anual, esa meta sube a 10,836,667 pesos en 20 años y tu gasto mensual a 36,122 pesos.
- Con 300,000 invertidos al 7 % anual, en 20 años tendrías 1,160,905 pesos; te faltarían 9,675,762.
- Para cubrir esa diferencia tendrías que aportar unos 19,064 pesos al mes. Es una estimación, no una promesa.
Vivir de rentas en México: la cuenta del 4 %
La regla del 4 % dice que puedes retirar cada año el 4 % de tu capital sin acabarlo pronto. Dicho al revés: tu meta es 25 veces lo que gastas en un año. Si en tu casa salen 20,000 pesos al mes, al año son 240,000 y la meta es de 6,000,000 de pesos. Esta calculadora es solo para México: trabaja en pesos mexicanos y toma como punto de partida la meta de inflación de 3 % del Banco de México.
Hay un detalle que casi todos olvidan: los precios suben mientras ahorras. Por eso verás dos metas, una en pesos de hoy y otra en pesos del año en que llegues.
Qué escribir en cada campo
- Gasto mensual: renta o hipoteca, comida, transporte, celular, escuela, todo lo que pagas al mes.
- Tasa de retiro: 4 % es la pauta clásica. Con 3 % la meta sube, pero es más prudente si quieres que dure décadas.
- Años para llegar: el plazo que te das antes de empezar a vivir de tu capital.
- Capital que ya tienes: lo que hoy tienes invertido, por ejemplo en Cetes, fondos o ahorro voluntario.
- Opciones avanzadas: un ingreso fijo futuro (pensión del IMSS o del ISSSTE, una renta), la inflación y la rentabilidad. Son supuestos tuyos.
Fórmula
capital hoy = (gasto mensual − ingreso fijo) × 12 ÷ tasa de retiro meta futura = capital hoy × (1 + inflación)^años capital crecido = capital actual × (1 + rentabilidad)^años falta = meta futura − capital crecido
El aporte mensual es la cuota fija que, invertida cada mes a la rentabilidad elegida, cubre lo que falta al terminar el plazo.
Ejemplo con los valores de la página
Gasto de 20,000 pesos al mes, retiro del 4 %, 20 años, 300,000 pesos ahorrados, inflación del 3 % y rentabilidad del 7 %.
| Paso | Resultado |
|---|---|
| Capital meta en pesos de hoy | 6,000,000 |
| Gasto mensual dentro de 20 años | 36,122 |
| Meta en pesos de entonces | 10,836,667 |
| Tu capital actual crecido | 1,160,905 |
| Lo que te falta | 9,675,762 |
| Aporte mensual | 19,064 |
De cada 100 pesos de la meta, lo que ya tienes aporta unos 11. Los otros 89 salen de tus aportes mensuales y de lo que rinden.
Inflación en México
Con 3 % anual los precios se multiplican por 1.81 en 20 años; con 0 % la meta no cambiaría. Los índices de precios al consumidor los publica el INEGI y la meta de inflación la fija el Banco de México. No leímos esas páginas al preparar el cálculo, así que el 3 % es un supuesto que puedes cambiar en opciones avanzadas.
Límites de la regla
- Es una pauta de origen estadounidense, no una ley ni una garantía.
- No descuenta impuestos ni comisiones de lo que inviertas.
- Para 30 o 40 años de retiro conviene una tasa menor.
- Una pensión o renta futura baja la meta: revisa tu ahorro voluntario en la Afore y las comisiones de la Afore.
Para ver cómo crece el dinero con el tiempo, prueba los Cetes, el interés compuesto o la regla del 4 % general.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos pesos necesito para retirarme con 20,000 pesos al mes?
Con el 4 %, 6,000,000 de pesos de hoy: 25 veces los 240,000 que gastas al año. Con 3 % serían unos 8,000,000.
¿Por qué mi meta en pesos sube aunque mi gasto sea el mismo?
Los precios mexicanos suben año con año. Con 3 % de inflación, 20,000 pesos de hoy equivalen a 36,122 dentro de 20 años y la meta crece en la misma proporción.
¿Cómo meto mi pensión del IMSS o del ISSSTE?
En opciones avanzadas escribe, en pesos de hoy, lo que esperas recibir al mes. Con 5,000 pesos de pensión, la meta baja de 6,000,000 a 4,500,000.
¿Qué rendimiento anual es sensato suponer en pesos?
Nadie lo sabe de antemano. Usamos 7 % como ejemplo editable; prueba cifras más bajas para ver un escenario cauto.
¿Esto es una recomendación de inversión en México?
No. Es una estimación educativa con supuestos que tú eliges y sin promesa de resultado.