En resumen
- En Venezuela, un microcrédito de Bs. 20.000 a 6 meses con una tasa nominal anual del 48 % tiene una cuota mensual de Bs. 3.815,24.
- En ese microcrédito pagas Bs. 2.891,44 de intereses y devuelves Bs. 22.891,44 en total: por cada Bs. 100 prestados, Bs. 114,46.
- Una tasa anual del 48 % equivale a un 4 % al mes y a una tasa efectiva anual del 60,10 %, porque los intereses se suman en cada pago.
- Con pagos quincenales, 10 meses y una tasa del 60 %, el mismo monto exige 20 cuotas de unos Bs. 1.282,94 y devuelve Bs. 25.658,87.
¿Cómo se calcula la cuota de un microcrédito en Venezuela?
La cuota de un microcrédito en Venezuela se calcula con el monto, la tasa de interés del contrato y el número de pagos. Esta calculadora es solo para Venezuela y trabaja en bolívares. A diferencia de otros préstamos, el microcrédito suele pagarse cada semana o cada quincena, por eso aquí eliges la frecuencia.
Con la cuota fija más usada, pagas lo mismo en cada fecha. Al principio casi todo son intereses y al final casi todo es capital. Un ejemplo: si te prestan Bs. 20.000 a 6 meses con una tasa del 48 % anual y pagas cada mes, la cuota es de Bs. 3.815,24. Al final habrás devuelto Bs. 22.891,44. De cada Bs. 100 que pagas, unos Bs. 87 son del microcrédito y unos Bs. 13 son intereses.
Es una estimación. La tasa, la comisión y el seguro dependen de tu contrato: revisa la oferta de la institución antes de firmar.
Cómo usar la calculadora
- Monto que te prestan: los bolívares que recibes.
- Tasa nominal anual: la tasa del contrato por año. El valor que ves es un ejemplo.
- Plazo: la duración total, en meses.
- Cada cuánto pagas: mensual, quincenal o semanal. El número de pagos sale del plazo: 6 meses son 6 pagos mensuales, 12 quincenales o unos 26 semanales.
- Comisión de otorgamiento (avanzado): el porcentaje que te descuentan al entregarte el dinero. Recibes menos de lo que debes.
- Seguro al mes (avanzado): si te lo cobran aparte, como porcentaje mensual sobre lo que debes.
Fórmula
i = TNA / pagos por año cuota = P · i / (1 − (1 + i)^−n) interés del pago = saldo · i
- P es el monto, i la tasa de cada pago y n el número de pagos.
- Pagos por año: 12 si es mensual, 24 si es quincenal, 52 si es semanal.
- Si la tasa es 0 %, la cuota es P / n.
- El costo efectivo anual incluye la comisión y el seguro. Es la tasa que iguala lo que recibes con todo lo que pagas.
Ejemplo con los valores de la calculadora
| Dato | Resultado |
|---|---|
| Monto | Bs. 20.000,00 |
| Tasa mensual (48 % / 12) | 4 % |
| Cuota mensual (6 pagos) | Bs. 3.815,24 |
| Intereses | Bs. 2.891,44 |
| Total que pagas | Bs. 22.891,44 |
| Tasa efectiva anual | 60,10 % |
La tasa efectiva anual es mayor que la nominal porque los intereses de cada mes se suman al saldo. Un 4 % mensual no es un 48 % al año, sino un 60,10 %.
Pago semanal, quincenal o mensual: qué cambia
Con la misma tasa anual, pagar más seguido cambia poco el interés total, pero sí la cuota: es más pequeña y más frecuente. Lo que más sube el costo son la comisión y el seguro, porque se suman a los intereses.
Ejemplo quincenal: Bs. 20.000 al 60 % anual en 10 meses son 20 pagos con una tasa del 2,5 % por pago. La cuota es de Bs. 1.282,94 y el último pago, de Bs. 1.283,01 por el redondeo. En total devuelves Bs. 25.658,87, con Bs. 5.658,87 de intereses, y la tasa efectiva anual es del 80,87 %.
Qué mirar antes de firmar
- Compara el costo efectivo anual, no solo la tasa nominal. Si hay comisión o seguro, el costo sube.
- Pregunta si la tasa es fija durante todo el plazo o si puede cambiar.
- Mira si hay cargos por pagar antes de tiempo o por retraso.
- Revisa que la cuota quepa en tus ingresos del negocio. Si ya tienes otro préstamo, súmalo.
- Las tasas activas del sistema bancario se publican en las estadísticas del Banco Central de Venezuela.
Para comparar con un crédito de mayor monto, usa la calculadora de préstamo personal o la de crédito de vehículo. Para ver la tasa de referencia del banco central, entra en la tasa activa del BCV. Si tu negocio ahorra en grupo, mira la caja de ahorro.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto pago al mes por un microcrédito de Bs. 20.000?
A 6 meses con una tasa del 48 % anual, la cuota mensual es de Bs. 3.815,24. Con otra tasa o plazo, cambia el resultado: pon los de tu oferta.
¿Qué diferencia hay entre tasa nominal y tasa efectiva anual?
La nominal es la que figura en el contrato por año. La efectiva suma el efecto de pagar intereses en cada periodo. Con un 48 % nominal y pagos mensuales, la efectiva es del 60,10 %.
¿Puedo pagar cada semana o cada quincena?
Sí, elige la frecuencia en la calculadora. Los pagos son más pequeños y más seguidos. Confirma en tu contrato qué día se cobra y si el banco usa días exactos.
¿La comisión de otorgamiento se paga aparte?
Suele descontarse del monto al entregarlo. Entonces recibes menos de lo que devuelves, y por eso el costo efectivo anual sube. La calculadora la resta de lo que recibes.
¿Es la cuota exacta que me cobrará la institución?
No siempre. Es una estimación con periodos iguales. La institución puede contar los días reales o aplicar otros cargos, así que la cuota puede variar un poco.
¿Sirve fuera de Venezuela?
No. Está pensada para Venezuela, en bolívares y con las palabras oficiales del país.