En resumen
- Por la Ley 97 puedes pensionarte antes de la edad legal si la renta que paga tu saldo supera en más del 30 % la pensión garantizada.
- Con 58 años, 1,000 semanas, $450 de salario promedio diario y $2,500,000 en la Afore, la garantizada es $6,677.23 y el umbral $8,680.40; tu saldo pagaría unos $10,677.11 al mes, así que cumples.
- En ese ejemplo el saldo mínimo para cumplir era de unos $2,032,478.42.
- Además necesitas las semanas que exige la ley, que suben 25 cada año hasta 1,000.
¿Qué es el retiro anticipado de la Ley 97?
Es la posibilidad de pensionarte antes de los 60 años si tu saldo de la Afore es suficientemente grande. La Ley del Seguro Social lo permite cuando la pensión que te pagaría una renta vitalicia es superior en más del 30 % a la pensión garantizada, después de pagar el seguro de sobrevivencia de tus beneficiarios (artículo 158).
Esta calculadora es solo para México y para quien cotiza por la Ley 97, es decir, con primera alta en el IMSS desde el 1 de julio de 1997. Es una estimación: la cifra final la fijan la aseguradora y la Afore cuando haces el trámite.
Cómo usar la calculadora
- Tu edad, antes de los 65 años.
- Semanas cotizadas. Las ves en tu constancia del IMSS.
- Saldo de tu Afore. La subcuenta de retiro, cesantía y vejez.
- Salario promedio diario de toda tu vida laboral, en pesos de hoy. Con él sale tu pensión garantizada.
En Opciones avanzadas cambias el rendimiento real, la edad hasta la que cobrarías, el costo del seguro de sobrevivencia, la UMA y, si la conoces, tu pensión garantizada exacta. Todo sale en pesos de hoy.
La cuenta del 30 %
Umbral = pensión garantizada × 1.3 Saldo neto = saldo − seguro de sobrevivencia Renta = saldo neto × r ÷ (1 − (1 + r) ^ −n) Cumples si la renta es mayor que el umbral
- La pensión garantizada sale de la tabla del artículo 170 de la ley, según tu salario promedio en UMA y tus semanas, siempre en la columna de los 60 años. Se actualiza cada febrero. La tabla completa está en la calculadora de pensión garantizada del IMSS.
- r es el rendimiento mensual y n, los meses que cobrarías.
- El seguro de sobrevivencia protege a tu familia si falleces. Su costo depende de tus beneficiarios; usamos un 10 % del saldo por defecto y puedes cambiarlo.
- Hay que llegar también a las semanas que pide la ley: 875 en 2026, con 25 más cada año hasta 1,000 en 2031. Míralo en la calculadora de semanas requeridas.
El artículo 158 manda usar la pensión garantizada de los 60 años, aunque pidas el retiro antes o con 61 a 64.
Ejemplo: 58 años y $2,500,000 en la Afore
Tienes 58 años, 1,000 semanas, un salario promedio de $450 al día y $2,500,000 en la Afore. Repartes el saldo hasta los 85 años, al 3.5 % real, con un seguro de sobrevivencia del 10 %:
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Pensión garantizada (3 a 3.99 UMA) | $6,677.23 |
| Umbral (garantizada + 30 %) | $8,680.40 |
| Saldo tras el seguro | $2,250,000.00 |
| Renta que pagaría tu saldo | $10,677.11 |
| Margen sobre el umbral | $1,996.71 |
| Saldo mínimo para cumplir | $2,032,478.42 |
La renta supera el umbral, así que por esta cuenta podrías pensionarte antes. Con $1,000,000 la renta sería de unos $4,270.84 y no alcanzarías.
Qué hacer si no alcanza
- Sigue cotizando. Más semanas suben la pensión garantizada, pero también tu saldo.
- Aporta de forma voluntaria. Cada peso extra sube la renta que paga tu saldo.
- Espera a la edad legal. Desde los 60 años solo necesitas las semanas, sin la prueba del 30 %. Mira la pensión por cesantía en edad avanzada.
- Proyecta tu saldo. La calculadora de pensión IMSS Ley 97 te dice cuánto tendrás en el futuro.
Antes de tomar la decisión, pide a tu Afore tu estado de cuenta más reciente y comprueba que las semanas cotizadas coinciden con las de tu constancia del IMSS. Una diferencia de pocas semanas, o un saldo desactualizado, puede cambiar el resultado de la prueba. Repite el cálculo con varios saldos y con distintos supuestos de rendimiento para ver qué tan sensible es tu caso: si la renta queda muy cerca del umbral del 30 %, un pequeño cambio puede decidir si cumples o no. Recuerda que el resultado es una orientación y no sustituye la resolución del IMSS.
Preguntas frecuentes
¿Desde qué edad puedo pensionarme antes por la Ley 97?
El artículo 158 no fija una edad mínima: lo que importa es que la renta de tu saldo supere en más del 30 % la pensión garantizada. Antes de decidir, consulta tu caso en el IMSS o tu Afore.
¿Cuántas semanas necesito para el retiro anticipado?
La calculadora pide las mismas que para la pensión normal: 875 en 2026. Si te faltan, el resultado te lo dice.
¿Qué pasa si mi renta no supera el 30 %?
Todavía no puedes pensionarte antes. Puedes seguir cotizando o esperar a la edad legal, y volver a calcular cuando tu saldo crezca.
¿Qué es el seguro de sobrevivencia?
Es el pago que asegura una pensión a tus beneficiarios si falleces. Se descuenta de tu saldo al pensionarte. Cuanto más familia protege, más cuesta.
¿La calculadora me da la pensión exacta?
No. Es una estimación con tus datos y un rendimiento supuesto. La renta real la ofrece una aseguradora y la tabla de pensión garantizada cambia cada febrero.
¿La renta vitalicia y el retiro programado se calculan igual?
Aquí se estima como renta vitalicia, que es lo que pide la ley para la prueba del 30 %. Para conocer la diferencia, consulta a tu Afore.