En resumen
- En Ecuador, con $200 al mes que suben un 3 % cada año por el IPC y una rentabilidad del 7 % anual, en 20 años tendrías unos $127.738, de los que $64.489 pondrías tú.
- Esos $127.738 de dentro de 20 años equivalen a unos $70.726 de hoy con un 3 % de IPC anual.
- Con $200 fijos tendrías unos $101.507; subir la aportación con el IPC suma $26.231 más.
- En el año 20 de ese ejemplo invertirías $350,70 al mes, frente a los $200 del primer año.
¿Qué es un DCA que sube con el IPC?
Es invertir una cantidad cada mes y subirla cada año al ritmo de la inflación. En Ecuador, el INEC publica el IPC, el índice que mide cómo suben los precios. El DCA (dollar cost averaging) consiste en invertir cantidades periódicas en lugar de todo de golpe.
Si no subes la aportación, cada año pesa menos en tu bolsillo, porque los precios suben. Subirla con el IPC mantiene tu esfuerzo de ahorro.
Con $200 al mes que suben un 3 % cada año y una rentabilidad del 7 % anual, en 20 años tendrías unos $127.738. Con $200 fijos tendrías unos $101.507.
Cómo usar la calculadora
- Aportación mensual del primer año: lo que inviertes cada mes al empezar, en dólares.
- IPC anual: el porcentaje con el que subes la aportación. Es una estimación: consulta la cifra más reciente del INEC y cámbiala.
- Rentabilidad anual: lo que esperas que crezca tu dinero. Es una hipótesis, sin garantías.
- Años: cuánto tiempo vas a invertir.
- Opciones avanzadas: el dinero que ya tienes invertido.
Fórmula
r = (1 + rentabilidad anual)^(1/12) − 1 aportación del año k = A × (1 + IPC)^(k − 1) cada mes: saldo = saldo × (1 + r) + aportación del año valor de hoy = capital final / (1 + IPC)^años
La aportación se hace al final de cada mes. El valor de hoy divide el resultado entre la inflación acumulada.
Ejemplo
Empiezas con $200 al mes, los subes un 3 % cada año y esperas un 7 % anual durante 20 años.
| Concepto | Con IPC del 3 % | Aportación fija |
|---|---|---|
| Aportado por ti | $64.489 | $48.000 |
| Capital final | $127.738 | $101.507 |
| En dólares de hoy | $70.726 | $56.202 |
Los intereses suman $63.249: de cada 10 dólares que tendrías, unos 5 son intereses. En el año 20 aportarías $350,70 al mes.
Qué IPC usar
Usa el último dato del INEC o la media que prefieras. El IPC cambia cada mes y no se sabe el de los próximos años: prueba con valores más bajos y más altos. Si tu sueldo sube menos que el IPC, usa una subida que puedas mantener.
Cómo leer el resultado
El capital final está en dólares de dentro de varios años, así que no lo compares con los precios de hoy. Por eso la calculadora añade la cifra «en dólares de hoy»: es la que sirve para comparar con tus gastos actuales. Mira también cuánto del capital lo has puesto tú y cuánto son intereses: al principio casi todo es tu aportación y, con los años, los intereses pesan cada vez más. Si cambias solo el plazo, verás que unos años más suelen mover el resultado más que una pequeña subida de la rentabilidad.
Errores comunes
- Suponer que la rentabilidad será igual todos los años.
- Subir la aportación más de lo que sube tu ingreso.
- Mirar solo el total en dólares y olvidar que dentro de 20 años compra menos.
- Ignorar comisiones e impuestos, que bajan la rentabilidad real.
Para seguir, mira tu sueldo neto, los fondos de reserva, el DCA con aportación creciente o el DCA básico. Es una estimación educativa, no un consejo de inversión.
Preguntas frecuentes
¿Por qué subir la aportación con el IPC?
Para que tu ahorro mantenga su peso real. Si los precios suben un 3 % y tú sigues con la misma cifra, cada año aportas un poco menos en valor.
¿Qué significa «dólares de hoy»?
Es el capital final dividido entre la inflación acumulada. Te dice cuánto compraría ese dinero con los precios actuales.
¿Qué IPC pongo si no lo sé?
Deja 3 % como punto de partida y compáralo con el dato del INEC. Cambia el valor y mira cuánto varía el resultado.
¿Y si mi rentabilidad es menor que el IPC?
Entonces tu dinero pierde poder de compra aunque crezca en dólares. Prueba con una rentabilidad igual al IPC para ver el caso sin ganancia real.
¿La calculadora cuenta comisiones o impuestos?
No. Réstalos a la rentabilidad para una cifra más prudente.