En resumen
- Con una deuda de S/ 20,000 al 25 % de TEA a 36 meses, la cuota es de S/ 769.23 al mes.
- Si usas S/ 300 extra al mes para pagarla antes, la deuda termina en 24 meses y te ahorras S/ 2,824.83 de intereses.
- Con una rentabilidad del 8 % y el 5 % de impuesto, pagar antes deja S/ 14,125.32 al cabo de 36 meses e invertir deja S/ 12,039.45, es decir S/ 2,085.87 menos.
- La regla práctica: si la TEA de la deuda es mayor que la rentabilidad neta (7.59 % en este ejemplo), pagar antes suele salir mejor.
¿Pagar la deuda o invertir? Depende de dos tasas
Pagar una deuda antes o invertir el dinero extra se decide comparando dos tasas: lo que te cuesta la deuda al año (la TEA) y lo que ganarías invirtiendo, ya descontado el impuesto. Esta calculadora es solo para Perú y usa soles. Es una estimación educativa, no una recomendación de inversión.
Cada sol que usas para pagar la deuda te ahorra intereses con total seguridad. Cada sol que inviertes puede ganar más, o menos, y nadie te lo garantiza. Por eso la calculadora usa una rentabilidad que escribes tú.
Cómo usar la calculadora
- Lo que debes ahora: el saldo pendiente de la deuda.
- TEA de la deuda: la tasa efectiva anual de tu contrato. No uses la tasa mensual.
- Meses que te faltan: el plazo que queda para terminar de pagarla.
- Dinero extra cada mes: lo que te sobra, además de la cuota.
- Rentabilidad anual de la inversión: lo que esperas ganar al año, antes de impuestos.
- Impuesto sobre la ganancia (avanzado): por defecto el 5 %. Cámbialo si tu inversión tributa distinto.
El impuesto sobre lo que ganas
En Perú, los intereses y otras rentas del capital de una persona natural son renta de segunda categoría. La guía oficial de gob.pe indica que la tasa es del 5 % de la ganancia. La norma es la Ley del Impuesto a la Renta, que publica la SUNAT.
No todas las inversiones tributan igual. Si la tuya tiene otra regla, cambia el porcentaje en el campo avanzado. Para ver el cálculo del impuesto con detalle, usa la calculadora de renta de segunda categoría por intereses.
Cómo se calcula
Tasa mensual de la deuda = (1 + TEA)^(1/12) − 1 Cuota = deuda × tasa ÷ (1 − (1 + tasa)^−meses) Tasa mensual neta = ((1 + rentabilidad)^(1/12) − 1) × (1 − impuesto)
Se comparan dos caminos durante el plazo de la deuda:
- Invertir: pagas solo la cuota e inviertes el dinero extra al final de cada mes.
- Pagar antes: sumas el dinero extra a la cuota. Cuando la deuda se acaba, inviertes la cuota y el extra completos.
Al final de los meses, en los dos caminos la deuda es cero. Gana el que más dinero tenga.
Ejemplo
Debes S/ 20,000 con una TEA del 25 % y te faltan 36 meses. Tienes S/ 300 extra al mes. Esperas una rentabilidad del 8 % anual con un impuesto del 5 %.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Cuota mensual | S/ 769.23 |
| Rentabilidad neta anual tras impuesto | 7.59 % |
| Intereses de la deuda sin pagar antes | S/ 7,692.36 |
| Intereses si pagas antes | S/ 4,867.53 |
| Intereses que te ahorras | S/ 2,824.83 |
| Mes en que termina la deuda si pagas antes | 24 meses |
| Dinero al cabo de 36 meses si pagas antes | S/ 14,125.32 |
| Dinero al cabo de 36 meses si inviertes | S/ 12,039.45 |
| Diferencia a favor de pagar antes | S/ 2,085.87 |
De cada 100 soles que debes pagar de intereses en el camino lento, unos 37 te los ahorras al pagar antes. La deuda cuesta el 25 % y la inversión rinde el 7.59 % neto: por eso aquí gana pagar.
Cuándo cambia el resultado
- Deuda barata: con una TEA del 10 % y la misma inversión, la ventaja de pagar baja a unos S/ 278.
- Rentabilidad alta: con un 30 % de rentabilidad, invertir deja unos S/ 461 más. Pocas inversiones prometen eso con seguridad.
- Plazo largo y deuda con TEA parecida a la rentabilidad: el resultado se acerca a un empate y pesan más las comisiones y el riesgo.
Lo que la calculadora no cuenta
- Comisiones, seguros ni penalidades por pagar antes de tiempo. Revisa tu contrato o pide tu cronograma.
- El riesgo: la inversión puede perder valor. La deuda, no.
- Un fondo de emergencia. Antes de usar todo el extra, mira cuántos meses de gasto tienes con la calculadora de fondo de emergencia en Perú.
Si no sabes cuánto te cuesta realmente una deuda, mira el costo efectivo de un crédito o simula un préstamo personal. Si es hipotecaria, usa la de prepago de crédito hipotecario.
Errores comunes
- Comparar la tasa mensual de la deuda con la rentabilidad anual.
- Olvidar que el impuesto baja la rentabilidad.
- Suponer que la rentabilidad será igual todos los años.
- Dejar sin ahorro de emergencia por pagar de golpe.
Preguntas frecuentes
En Perú, ¿gana pagar la deuda o invertir si mi TEA supera la rentabilidad?
Si la TEA de la deuda es mayor que lo que ganarías neto invirtiendo, pagar antes suele salir mejor y sin riesgo. Si es menor, invertir puede dar más, pero con riesgo. La calculadora te da la cifra con tus datos.
¿Qué TEA pongo?
La que figura en tu contrato o cronograma. Si solo ves la tasa mensual, súbela a anual: (1 + mensual)^12 − 1. No uses la TCEA, que incluye seguros y comisiones.
¿Por qué descuenta el 5 % de impuesto?
Porque las rentas del capital de una persona natural pagan renta de segunda categoría, que equivale al 5 % de la ganancia. Puedes cambiarlo en el campo avanzado.
¿Qué pasa con las tarjetas de crédito?
Su TEA suele ser mucho más alta que cualquier rentabilidad realista. Pon su tasa y el saldo, y verás una ventaja grande para pagar antes. La calculadora trata la deuda como cuotas fijas; en una tarjeta es solo una aproximación.
¿Esta comparación en soles me dice qué hacer con mi deuda en Perú?
No. Es una comparación con supuestos tuyos. La rentabilidad futura no se conoce y tu situación puede tener otros costos.