En resumen
- Con 200 € al mes que suben un 2 % cada año (el IPC supuesto) y una rentabilidad del 7 % anual, en 20 años tendrías unos 118.045,49 €, de los que 58.313,69 € pones tú.
- De ese total, unos 59.731,81 € serían intereses; con la aportación fija de 200 € tendrías unos 101.507,28 €, así que subirla con el IPC suma 16.538,22 € más.
- Esos 118.045,49 € equivalen a unos 79.441,23 € de hoy con un IPC del 2 %: la inflación se come cerca de un tercio.
- En el año 20 invertirías 291,36 € al mes, frente a los 200 € del primer año, para mantener el mismo esfuerzo real.
¿Qué es subir la aportación con el IPC?
Es invertir cada mes una cantidad que cada enero sube lo mismo que los precios en España. Así tu esfuerzo real no baja con la inflación: 200 € de hoy y 291,36 € dentro de 19 años compran, más o menos, lo mismo. Esta calculadora es solo para España y te dice cuánto acumulas y cuánto valdría en euros de hoy.
El IPC es el índice de precios de consumo que publica el INE. Es una estimación del pasado, no una promesa del futuro: por eso lo escribes tú.
Cómo usar la calculadora
- Aportación mensual del primer año: lo que inviertes cada mes al empezar.
- IPC de España que supones: la subida anual de la aportación. Si dudas, deja 2 %.
- Rentabilidad anual: una hipótesis. No está garantizada.
- Años: el tiempo que vas a invertir.
- Dinero que ya tienes invertido (opciones avanzadas): se suma a lo aportado.
El resultado sale al momento con los valores de ejemplo.
Fórmula
r = (1 + rentabilidad)^(1/12) − 1 aportación del año k = A × (1 + IPC)^(k − 1) saldo = saldo × (1 + r) + aportación (cada mes) euros de hoy = capital final ÷ (1 + IPC)^años
A es la aportación mensual del primer año. Se aporta a final de mes y la rentabilidad se reparte en 12 partes equivalentes a la anual.
Ejemplo
Inviertes 200 € al mes, subes la aportación un 2 % cada año, esperas un 7 % anual y lo mantienes 20 años.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Capital final | 118.045,49 € |
| Aportado por ti | 58.313,69 € |
| Intereses | 59.731,81 € |
| Con aportación fija de 200 € | 101.507,28 € |
| Diferencia por subirla con el IPC | 16.538,22 € |
| Aportación mensual del año 20 | 291,36 € |
| Valor en euros de hoy | 79.441,23 € |
Qué IPC poner
El INE publica la variación de la media anual del IPC general: un 8,4 % en 2022, un 3,5 % en 2023, un 2,8 % en 2024 y un 2,7 % en 2025. La media de 2016 a 2025 es un 2,4 % al año, con años por debajo de cero como 2016 y 2020. Mira la serie en la tabla del INE o en el IPC histórico de España.
Si pones un IPC alto, la aportación crece más y también el total. Pero lo importante es la cifra «en euros de hoy»: es la que te dice lo que podrás comprar.
Errores comunes
- Mirar solo el total en euros futuros. Con un 2 % de IPC, 118.045,49 € dentro de 20 años son unos 79.441,23 € de hoy.
- Suponer que la rentabilidad es segura. Una mala racha al principio o al final cambia mucho el resultado.
- Subir la aportación más que tus ingresos. Si tu sueldo no sube con el IPC, la subida puede ser difícil de mantener.
- Olvidar impuestos y comisiones. No están incluidos. Para los impuestos mira el interés compuesto neto de impuestos.
Esta página es educativa y no es consejo de inversión.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debo subir la aportación cada año?
Para mantener el mismo esfuerzo real, lo que suba el IPC. Con un 2 % pasas de 200 € a 204 € en el segundo año. Puedes poner el IPC que quieras en la calculadora.
¿Qué IPC uso si no sé cuál será?
Un 2 % es una referencia habitual y la media de los últimos 10 años del INE es un 2,4 %. Prueba con 1 % y con 4 % para ver el rango.
¿Qué diferencia hay entre el total y los euros de hoy?
El total es la cantidad futura. Los euros de hoy la dividen entre los precios acumulados: son lo que esa cantidad compraría con los precios actuales.
¿Puedo poner un IPC negativo?
Sí, hasta un −5 %. En España hubo años con variación negativa de la media anual, como 2016 (−0,2 %) y 2020 (−0,3 %). La aportación bajaría cada año.
¿El resultado está antes o después del IRPF?
Antes. El resultado es bruto: las ganancias de una inversión en España tributan en la base del ahorro del IRPF al vender o rescatar, y eso no está descontado.
¿Sirve para un plan de pensiones o un fondo?
Sirve para cualquier inversión periódica cuya rentabilidad quieras suponer. No calcula comisiones ni advierte de riesgos del producto.