En resumen
- Un depósito a plazo de $ 10.000.000 al 9,5 % nominal mes vencido equivale a un 9,92 % E.A. y a 180 días da $ 477.708 de intereses.
- La retención en la fuente del 4 % sobre esos intereses es de $ 19.108, así que al vencer recibes $ 10.458.600.
- A 360 días, con la misma tasa, los intereses son $ 978.236 y recibes $ 10.939.107 después de la retención.
- Con una inflación esperada del 5 %, ese depósito a 180 días deja una rentabilidad real de un 4,30 % al año.
¿Cómo se calculan los intereses de un depósito a plazo en Colombia?
Se pasa la tasa a E.A. (efectiva anual) y se ajusta a los días del plazo: capital × ((1 + E.A.)^(días ÷ 365) − 1). Con $ 10.000.000 al 9,5 % nominal mes vencido, la E.A. es 9,92 % y a 180 días ganas $ 477.708. Es la misma idea del simulador de CDT, pero aquí partes de la tasa nominal que anuncian muchas entidades.
Un depósito a plazo (en Colombia, el CDT o certificado de depósito a término) es dinero que dejas en una entidad financiera durante unos días fijos a cambio de una tasa que conoces desde el principio. Esta calculadora es solo para Colombia.
Cómo usar la calculadora
- Monto que depositas, en pesos.
- La entidad te da la tasa: elige nominal (por ejemplo, «9,5 % N.A. mes vencido») o efectiva anual (E.A.).
- Capitalización: cada cuánto se suman los intereses a la tasa nominal (mes, bimestre, trimestre, semestre o año vencido).
- Plazo en días: lo más común son 90, 180 o 360.
- En Opciones avanzadas cambias la retención en la fuente y la inflación esperada.
Fórmulas
E.A. = (1 + tasa nominal ÷ k)^k − 1 Intereses = Capital × ((1 + E.A.)^(días ÷ 365) − 1) Retención = Intereses × 4 % Recibes = Capital + Intereses − Retención Real = (1 + E.A. neta) ÷ (1 + inflación) − 1
- k es el número de periodos al año. Mes vencido: 12. Bimestre: 6. Trimestre: 4. Semestre: 2. Año: 1.
- La E.A. neta es la rentabilidad anual que te queda después de la retención.
- Los intereses y la retención se redondean a pesos enteros.
Ejemplo
Con los valores de la calculadora: $ 10.000.000 al 9,5 % nominal mes vencido, a 180 días y con una inflación esperada del 5 %.
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Tasa efectiva anual (E.A.) | 9,92 % |
| Intereses antes de la retención | $ 477.708 |
| Retención en la fuente (4 %) | $ 19.108 |
| Intereses netos | $ 458.600 |
| Recibes al vencer | $ 10.458.600 |
| Rentabilidad real al año | 4,30 % |
De cada 100 pesos de intereses, la entidad te retiene 4 y tú te quedas con 96.
Resultado según el plazo
Con la misma tasa y los mismos $ 10.000.000:
| Plazo | Intereses | Retención | Recibes |
|---|---|---|---|
| 90 días | $ 236.068 | $ 9.443 | $ 10.226.625 |
| 180 días | $ 477.708 | $ 19.108 | $ 10.458.600 |
| 360 días | $ 978.236 | $ 39.129 | $ 10.939.107 |
Tasa nominal o E.A.: por qué cambia el resultado
La tasa nominal no es lo que ganas en un año: depende de cada cuánto se suman los intereses. Un 9,5 % nominal con capitalización por año vencido es un 9,5 % E.A.; con mes vencido es un 9,92 % E.A. y con trimestre vencido, un 9,84 % E.A. Para comparar ofertas, pásalas todas a E.A. También puedes usar el conversor de tasas.
Retención en la fuente y seguro de depósitos
- La entidad retiene un 4 % de los intereses de un CDT, según el artículo 1.2.4.2.83 del Decreto 1625 de 2016. Es un anticipo del impuesto de renta, no un impuesto aparte. Más detalle en la retención en la fuente de rendimientos financieros. Consulta los cambios en la DIAN.
- Si la entidad está inscrita en Fogafín, el seguro de depósitos cubre hasta $ 50.000.000 por persona y por entidad. Mira cuánto te cubre con la calculadora del seguro de depósitos.
- Para saber si le ganas a los precios, compara con la inflación o usa la tasa real frente al IPC. El dato oficial lo publica el DANE.
Son estimaciones: tu entidad puede redondear distinto y aplicar condiciones propias. Revisa siempre el título de tu CDT.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto gano con un depósito a plazo de 10 millones de pesos?
Depende de la tasa y del plazo. Al 9,5 % nominal mes vencido (9,92 % E.A.), a 180 días ganas $ 477.708 antes de la retención y recibes $ 10.458.600 después de ella. Escribe tu tasa y verás tu resultado.
¿Qué diferencia hay entre tasa nominal y tasa E.A.?
La E.A. es lo que ganas de verdad en un año, con los intereses ya sumados. La nominal es una tasa de partida que depende de cada cuánto se capitalizan: un 9,5 % mes vencido equivale a un 9,92 % E.A.
¿Qué significa «mes vencido»?
Que los intereses se calculan y se suman cada mes, al final de cada mes. Para pasar la tasa a E.A. se divide la nominal entre 12 y se eleva a la 12: (1 + 0,095 ÷ 12)^12 − 1 = 9,92 %.
¿Cuánto me retienen de los intereses de un depósito a plazo en Colombia?
Un 4 % de los intereses. Sobre $ 477.708 de intereses son $ 19.108. Es un anticipo del impuesto de renta que luego restas en tu declaración.
¿Cómo sé si mi CDT en Colombia le gana a la inflación?
Pasa la rentabilidad neta a E.A. y compárala con la inflación esperada: (1 + E.A. neta) ÷ (1 + inflación) − 1. Con una E.A. neta del 9,52 % y una inflación del 5 %, la rentabilidad real es del 4,30 % anual.
¿Mi CDT está protegido por Fogafín?
Si la entidad está inscrita en Fogafín, el seguro cubre hasta $ 50.000.000 por persona y por entidad. Si depositas más, puedes repartir el dinero entre varias entidades.