En resumen
- Con $ 20.000.000 en cesantías del FNA, un sueldo de $ 6.000.000 y 3 años más de ahorro, tendrías unos $ 42.067.500 al comprar.
- De esa suma, $ 4.067.500 son intereses por la variación de la UVR, estimada en 5 % al año.
- Con $ 10.000.000 más de ahorro, la cuota inicial sería de $ 52.067.500 y el crédito, de $ 197.932.500.
- A 20 años y 9,50 % E.A., la cuota sería de unos $ 1.794.857 al mes: unos $ 200.109 menos que sin seguir ahorrando.
¿Cómo se calcula el crédito del FNA con cesantías?
Se suma el saldo de tus cesantías en el FNA, más lo que sigas ahorrando y sus intereses, y eso es tu cuota inicial. Al precio de la vivienda le restas esa cuota inicial y lo que queda es el crédito. Con el crédito, la tasa y el plazo sale la cuota al mes.
Esta calculadora es solo para Colombia. El Fondo Nacional del Ahorro es un establecimiento de crédito del Estado que administra cesantías y da crédito de vivienda y de educación a sus afiliados (Ley 432 de 1998, arts. 1 y 2). Los resultados son una estimación: la decisión final la toma el FNA con tu caso.
Cómo crecen tus cesantías en el FNA
El FNA abona a tus cesantías, como mínimo, un interés igual a la variación anual de la UVR. La UVR es la Unidad de Valor Real: una unidad que sube con la inflación y que certifica el Banco de la República. Así tu ahorro no pierde poder de compra. Lo dice el artículo 11 de la Ley 432 de 1998, modificado por la Ley 1955 de 2019.
Cada año tu empleador consigna en tu cuenta un mes de sueldo de cesantías. Para ver el detalle de esos intereses, usa la calculadora de intereses de cesantías del FNA. Si quieres entender las cesantías en general, mira la de cesantías.
Cómo usar la calculadora
- Valor de la vivienda: el precio de compra.
- Sueldo al mes: incluye el auxilio de transporte si lo recibes. Es la base de lo que se consigna cada año.
- Cesantías que tienes en el FNA: el saldo de hoy.
- Años que seguirás ahorrando: años completos antes de comprar. Con 0 usas solo el saldo de hoy.
- Otros ahorros: ahorro voluntario u otros. Mira también el ahorro voluntario contractual del FNA.
- Plazo: años del crédito en pesos.
- En opciones avanzadas puedes cambiar la variación de la UVR, la tasa del crédito y el porcentaje máximo que financia el FNA. La UVR es una estimación tuya; la tasa y el 90 % son datos publicados por el FNA que pueden cambiar.
Fórmula
Saldo del año siguiente = saldo × (1 + UVR) + un mes de sueldo Cuota inicial = saldo final + otros ahorros Crédito = valor de la vivienda − cuota inicial Cuota = Crédito × i / (1 − (1 + i)^−n)
- UVR: variación anual estimada, en tanto por uno (5 % = 0,05).
- i: tasa mensual, (1 + tasa E.A.)^(1/12) − 1.
- n: número de meses del plazo.
El aporte de cada año entra a final de año y no gana intereses ese año. Es una forma prudente de contar.
Ejemplo
Vivienda de $ 250.000.000, sueldo de $ 6.000.000, $ 20.000.000 en el FNA, 3 años más de ahorro, $ 10.000.000 de otros ahorros, crédito a 20 años, UVR de 5 % y tasa de 9,50 % E.A.
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Cesantías al comprar | $ 42.067.500 |
| Aportes de 3 años | $ 18.000.000 |
| Intereses por la UVR | $ 4.067.500 |
| Cuota inicial | $ 52.067.500 |
| Crédito | $ 197.932.500 |
| Cuota al mes | $ 1.794.857 |
| Total que pagas | $ 430.765.570 |
La cuota es el 29,9 % del sueldo: de cada 100 pesos que ganas, casi 30 van a la cuota. Si compraras hoy sin seguir ahorrando, la cuota sería de $ 1.994.965.
¿Para qué se pueden usar las cesantías del FNA?
Los retiros parciales de cesantías de trabajadores del sector privado afiliados al FNA solo pueden ir a comprar vivienda o lote, construir en un lote tuyo o de tu pareja, mejorar la vivienda propia o liberar una hipoteca (art. 8 de la Ley 432 de 1998). Para otros usos, hay que esperar al retiro definitivo.
Quién recibe el crédito primero
La ley manda asignar los créditos del FNA por tres criterios: el reparto regional según los afiliados de cada departamento, la composición salarial de los afiliados y un puntaje individual (art. 2). Por eso tener el dinero no asegura el crédito. Esta calculadora no calcula ese puntaje.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto presta el FNA según mis cesantías?
El FNA no presta el valor de tus cesantías: ellas son tu cuota inicial. El crédito es la diferencia hasta el precio de la vivienda, con un máximo del 90 % del valor, según lo publicado por el FNA. Pon tu caso en la calculadora.
¿Puedo usar solo cesantías como cuota inicial?
Sí, si el saldo alcanza para el mínimo. Con $ 6.000.000 en una vivienda de $ 250.000.000, faltarían $ 19.000.000 para llegar al 10 %. La calculadora te avisa cuánto falta.
¿Qué pasa si la UVR sube menos de lo que escribí?
Tu saldo final será menor y la cuota, algo mayor. Prueba con 3 % o 8 % en opciones avanzadas para ver el rango.
¿Cada cuánto cambia la tasa del crédito?
Cuando el FNA la cambia. Mírala en su página oficial y escríbela en opciones avanzadas. Hay líneas con tasa preferencial que esta calculadora no recoge; para ellas usa el simulador del crédito FNA.
¿Esta calculadora del FNA vale para un crédito en UVR?
No: aquí el crédito es en pesos, con cuota fija. Para ver cómo sube la cuota en UVR, usa la calculadora de crédito de vivienda en UVR.
¿Cuánta cuota inicial pide el FNA si uso mis cesantías?
Depende de la línea. Para ver tu mínimo y cómo juntarla, mira la calculadora de cuota inicial de vivienda.