En resumen
- Una tasa del 27 % E.A. equivale a 24,14 % nominal mes vencido (N.M.V.): cada mes se cobra el 2,012 %.
- Al revés, un 24 % N.M.V. equivale a un 26,82 % efectiva anual (E.A.), porque el interés de cada mes también genera interés.
- La misma tasa del 27 % E.A. es 23,67 % N.M.A. (mes anticipado) y 24,63 % N.T.V. (trimestre vencido).
- En Colombia, las tasas de los productos financieros se expresan en E.A., como la de usura que certifica la Superfinanciera.
¿Cómo se pasa una tasa efectiva anual a nominal mensual?
Se pasa primero a tasa mensual y luego se multiplica por 12. Con una tasa del 27 % E.A., la tasa mensual es 2,012 % y la nominal mes vencido (N.M.V.) es 24,14 %. Esta calculadora es solo para Colombia y sirve también para el camino contrario: de nominal a efectiva anual.
La tasa efectiva anual (E.A.) ya incluye el interés sobre interés de todo el año. La nominal no: es solo la tasa de cada periodo multiplicada por los periodos que hay en un año. Por eso, para el mismo dinero, una nominal parece más pequeña que la efectiva.
Cómo usar la calculadora
- La tasa que tienes: el número tal como sale en tu extracto, tu contrato o tu CDT.
- Tipo de la tasa que tienes: E.A., o nominal con su periodo (mes, trimestre, semestre o año) y si es vencida o anticipada.
- Tipo al que quieres pasarla: el que necesitas comparar o escribir.
Abajo verás la misma tasa expresada en todos los tipos, para que compares de un vistazo.
Fórmulas
Sea m el número de periodos que caben en un año (mes: 12, trimestre: 4, semestre: 2, año: 1):
Nominal vencida: ip = nominal / m Nominal anticipada: ia = nominal / m ; ip = ia / (1 − ia) Efectiva anual: E.A. = (1 + ip)^m − 1 De E.A. a periodo: ip = (1 + E.A.)^(1/m) − 1 A nominal vencida: nominal = ip · m A nominal anticipada: ia = ip / (1 + ip) ; nominal = ia · m
Aquí ip es la tasa de un periodo cobrada al final, e ia la cobrada al principio.
Ejemplo
Tienes una tasa del 27 % E.A. y la quieres en otros tipos:
| Tipo | Tasa |
|---|---|
| E.A. (efectiva anual) | 27,00 % |
| N.M.V. (mes vencido) | 24,14 % |
| N.M.A. (mes anticipado) | 23,67 % |
| N.T.V. (trimestre vencido) | 24,63 % |
Cada mes se cobra el 2,012 % sobre el saldo. En el sentido contrario, un 24 % N.M.V. es un 26,82 % E.A.: de cada 100 pesos, en un año se generan casi 27 de interés, no 24.
Vencida o anticipada
Una tasa vencida se cobra al final del periodo. Una anticipada se cobra al principio, así que el dinero que realmente recibes es menor y la tasa real sube. Para una misma E.A., la nominal anticipada sale más baja que la vencida (23,67 % frente a 24,14 % en el ejemplo). Si comparas dos ofertas, pásalas siempre a E.A.
Errores comunes
- Comparar una nominal con una efectiva. Un 24 % N.M.V. no es lo mismo que un 24 % E.A.
- Dividir la E.A. entre 12. Daría 2,25 % al mes, y la tasa mensual correcta es 2,012 %. Se divide la nominal, no la efectiva.
- Olvidar si es anticipada. La fórmula cambia y el resultado también.
- Confundir tasa y cuota. Esta página convierte tasas; no calcula cuotas.
Fuente
En Colombia, las tasas de los productos financieros se expresan en E.A. La Superintendencia Financiera de Colombia certifica las tasas vigentes cada mes. Las fórmulas de esta página son matemática financiera estándar y no dependen de ninguna ley. Es una estimación: para un contrato, manda lo que diga tu entidad.
Si quieres ver el límite legal, mira la tasa de usura; y para el costo de una tarjeta, los intereses de tarjeta de crédito.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa E.A. en una tasa?
Significa efectiva anual. Es la tasa que de verdad rinde o cuesta el dinero en un año completo, con el interés sobre interés incluido.
¿Qué es N.M.V. y qué diferencia tiene con N.M.A.?
N.M.V. es nominal mes vencido: el interés se cobra al final de cada mes. N.M.A. es mes anticipado: se cobra al principio. A igual E.A., la anticipada es menor.
¿Cuántos decimales conviene dejar al convertir una tasa?
Dos decimales bastan para comparar ofertas. Si vas a escribir la tasa en un contrato, usa los que pida tu entidad: redondear antes de tiempo cambia un poco el resultado.
¿Cómo sé qué tipo de tasa es la mía?
Mira las siglas junto al número en el extracto o el contrato: E.A., N.M.V., N.T.V., N.M.A. Si solo dice «tasa anual» sin más, pregunta a tu entidad.
¿Sirve para un CDT o un crédito?
Sí, para pasar la tasa al tipo que necesites y comparar. No calcula cuotas ni rendimientos.
¿Se puede pasar una tasa del 0 %?
Sí: el resultado es 0 % en cualquier tipo.