En resumen
- Para una vivienda de 250.000 € en España, con entrada del 20 % y gastos del 10 %, necesitas unos 75.000 € ahorrados antes de comprar.
- Con 10.000 € ya ahorrados y 4 años por delante, hay que apartar unos 1.354,17 € al mes: de cada 100 € que juntas, 87 salen de tus cuotas.
- De los 75.000 €, 50.000 € son la entrada y 25.000 € son impuestos y gastos; el banco financiaría los 200.000 € restantes.
- Si el ahorro rinde un 2 % al año, la cuota baja a unos 1.285,80 € al mes en ese mismo ejemplo.
¿Cuánto tengo que ahorrar al mes para la entrada de una vivienda en España?
Depende del precio, del plazo y de lo que ya tengas. Para una vivienda de 250.000 €, con entrada del 20 %, gastos del 10 %, 10.000 € ya ahorrados y 4 años por delante, harían falta unos 1.354,17 € al mes. Es un ejemplo: cambia las cifras por las tuyas.
Esta calculadora es solo para España. Es una estimación, no una oferta de ningún banco.
Qué incluye lo que debes tener ahorrado
Comprar con hipoteca no se paga solo con la entrada. Necesitas dos cosas:
- La entrada. Es la parte del precio que no financia el banco. Lo habitual es un 20 %: el banco presta hasta el 80 % de la tasación, aunque cada entidad decide.
- Los gastos de la compra. Impuestos (ITP si la vivienda es usada; IVA y AJD si es nueva), notaría, registro, gestor y tasación. En conjunto suelen estar entre el 6 % y el 13 % del precio. Aquí usamos un 10 % por defecto.
Por eso la cifra que importa no es el 20 %, sino la suma: con los valores de ejemplo, un 30 % del precio.
Cómo se calcula
Dinero necesario = Precio × (Entrada % + Gastos %) Ahorro mensual = (Necesario − Ahorrado) / meses
Si el ahorro rinde algo, lo que ya tienes crece y cada cuota también, así que la cuota baja. La rentabilidad (en opciones avanzadas) se aplica como tasa anual efectiva, con las aportaciones al final de cada mes. Es bruta: no descuenta impuestos ni comisiones.
Ejemplo
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Precio de la vivienda | 250.000,00 € |
| Entrada (20 %) | 50.000,00 € |
| Gastos (10 %) | 25.000,00 € |
| Total necesario | 75.000,00 € |
| Ya ahorrado | 10.000,00 € |
| Falta por ahorrar | 65.000,00 € |
| Plazo | 48 meses |
| Ahorro mensual | 1.354,17 € |
De los 75.000 € necesarios ya tienes 10.000 €, así que faltan 65.000 € por ahorrar. La hipoteca que pedirías sería de 200.000 €. Con una rentabilidad del 2 % anual, la cuota bajaría a unos 1.285,80 € al mes y los intereses aportarían unos 3.281,55 €.
Qué pasa si los precios suben
Si esperas varios años, la vivienda puede costar más. En opciones avanzadas puedes poner una subida anual del precio. Con un 3 % al año, una vivienda de 300.000 € costaría unos 337.652,64 € dentro de 4 años y necesitarías unos 101.295,79 € para entrada y gastos. Nadie sabe qué pasará con los precios: es una hipótesis, no una previsión.
Cómo afinar el resultado
- Gastos. Para tu comunidad, mira la calculadora de gastos de compra y el impuesto de transmisiones. Pon el porcentaje resultante.
- Hipoteca. Comprueba qué cuota puedes pagar con qué hipoteca me puedo permitir y cuánto te prestarían con cuánto me prestan.
- Colchón. No lo gastes todo en la entrada: mira cuántos meses de gasto conviene tener aparte en el fondo de emergencia.
El Banco de España ofrece información neutral en su portal de educación financiera. Esa página no fija un porcentaje de entrada: por eso el 20 % y el 10 % son valores editables.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto es la entrada habitual de una vivienda?
Un 20 % del precio es lo más habitual, porque el banco suele financiar hasta el 80 %. Algunas entidades prestan más o menos según la vivienda y tu situación. Cambia el porcentaje si te han dado otra cifra.
¿Los gastos de compra se suman a la entrada?
Sí. La entrada se paga sobre el precio y los gastos van aparte. Por eso necesitas ahorrar aproximadamente un 30 % del precio, no solo el 20 %.
¿Es mejor ahorrar más tiempo o más dinero al mes?
Más plazo baja la cuota, pero la vivienda puede encarecerse. Prueba distintos años y, en avanzadas, una subida de precio, y compara.
¿La calculadora tiene en cuenta impuestos sobre los intereses?
No. La rentabilidad es bruta. Si dejas el valor en 0 %, el resultado no depende de ninguna hipótesis de rentabilidad.
¿Sirve para una vivienda nueva?
Sí, pero cambia el porcentaje de gastos: la nueva paga IVA y AJD, que suelen sumar más que el ITP de una usada.